Consejos fiscales a la hora de ahorrar para la jubilación

Desde BBVA, aconsejan no olvidar la fiscalidad a la hora de sentarse a planificar el ahorro, ya que "muchos ahorradores solo son conscientes de la importancia de la fiscalidad en el momento de sentarse a hacer balance de los movimientos del año anterior cuando van a realizar la declaración de la renta", cuando "no tienen ya margen de maniobra".

Sus expertos apuntan que se debe planificar las inversiones según la rentabilidad financiero-fiscal, es decir, el resultado final una vez cumplidas las obligaciones tributarias. "Una buena rentabilidad bruta puede derivar en una escueta rentabilidad neta después de impuestos si no hemos tenido este factor en cuenta", afirman.

Cómo ahorrar para la jubilación

Si el objetivo del ahorro es preparar la jubilación, los expertos de BBVA aconsejan productos que estén fiscalmente favorecidos en la aportación (como planes de pensiones o planes de previsión asegurados), "ya que la desgravación de la que nos beneficiaremos nos hará disponer de un capital adicional todos los años". Ese capital adicional puede reinvertirse en ese mismo ahorro, con lo que se generan grandes beneficios en el largo plazo.

Este tipo de productos, aseguran desde BBVA, permitirán una aportación anual de hasta 8.000 euros que puede ser desgravada en la declaración de la renta, y generarán un beneficio fiscal en función del tipo marginal del contribuyente. Además, es posible realizar aportaciones al plan de nuestro cónyuge de hasta 2.500 euros mientras sus rentas no sobrepasen los 8.000 euros anuales.

Si la aportación al plan de pensiones es mayor de los 8.000 euros permitidos, desde BBVA aconsejan pensar en otro tipo de productos, como los fondos de inversión. Los fondos de inversión no tienen límite en las aportaciones, tienen una fiscalidad favorecida tras la reforma de este año, se pueden realizar aportaciones periódicas y, además, existe una amplia gama de productos según lo que cada ahorrador busque.

¿Cuándo retirar los ahorros?

El momento para retirar los ahorros destinados a la jubilación es también muy importante para evitar posibles cargas fiscales. A la hora de rescatar un plan de pensiones, los expertos del Instituto BBVA dan una serie de consejos sobre cómo hacerlo.

– "Evitar el rescate en forma de capital en la medida de lo posible, especialmente en años fiscales en los que vamos a tener una base imposible elevada". Los planes de pensiones se integran por la totalidad del importe rescatado en la renta como rendimientos del trabajo, por lo que aumenta considerablemente la base imposible y hace que pasemos a una escala tributaria superior, explican desde BBVA. Por ello, recomiendan rescatar en forma de capital solo importes que vayamos a necesitar a corto plazo y elegir la modalidad de rescate en forma de renta el resto, cuyo impacto fiscal se repartirá en diferentes ejercicios fiscales.

– "Prestar atención a la conveniencia de realizar un rescate de un importe elevado en forma de capital para beneficiarnos de la reducción del 40% en participaciones anteriores a 31/12/2006". Sin embargo, advierten que, si el importe es elevado, el incremento de la factura fiscal derivado del rescate puede neutralizar e incluso no compensar la reducción y "podría ser más conveniente renunciar a parte de la reducción".

– Aquellos que conocen el impacto fiscal de rescatarlo en forma de capital pero aun así necesitan el dinero, los expertos aconsejan plantearse recuperar el saldo acumulado en fondos de inversión antes que el saldo en planes de pensiones. Los fondos de inversión se acogen a la fiscalidad del ahorro, a unos tipos en 2015 de entre el 20 y el 24% en función del importe del rescate y del 19% y el 23% en 2016 y años sucesivos. "Podríamos solventar nuestras necesidades de liquidez inmediata con fondos de inversión, mejor tratados fiscalmente en esta fase, y recuperar los planes de pensiones en forma de renta, con menor impacto fiscal y con la ventaja de percibirlos con periodicidad, lo que ayuda al complemento de la pensión pública", opinan desde el Instituto BBVA de Pensiones.