¿Hay forma de escapar de las comisiones de los bancos?

Las entidades financieras están llevando a cabo todo tipo de estrategias para conseguir salir de la espiral negativa en la que llevan inmersos desde hace unos años. Antes, los intereses en negativo golpearon sus balances y, ahora, lo hace la pandemia y la caída de la economía. Eso ha obligado a que los bancos quieran protegerse ante los malos tiempos, ya sea con fusiones o empezando a cobrar a sus clientes, sobre todo a aquellos que tienen una menor vinculación y reducen la rentabilidad de su negocio.

En medio de esa problemática, también aparecen alternativas que pretenden luchar contra esa desafección de los consumidores con sus bancos, después de que estos estén cerrando sucursales sin parar. A la vez, la apuesta por la sencillez y la transparencia resulta clave. Eso es lo que pretende Nickel, la alternativa de BNP Paribas a la banca tradicional. Javier Ramírez, CEO de Nickel en España, desvela cómo su entidad pretende hacerse hueco en España, a través de la capilaridad de los estancos y administraciones de lotería.

¿Cómo ha sido superar los requisitos del Banco de España y el proceso regulatorio?

Hay dos partes. La licencia como entidad de pago, que la obtuvimos con un pasaporte de nuestra central en Francia. Es decir, somos una entidad de Nickel en España, como ING que es una sucursal en Holanda. Eso lo conseguimos en primavera de 2019 y fue muy rápido.

El segundo proceso consiste en que una vez se tiene el pasaporte, que como viene de una autorización del Banco de España se aprueba con mucha rapidez, se tienen que aprobar cada uno de los puntos de venta que vamos abriendo. Es un proceso administrativo que tenemos que hacer con el Banco de Francia y con el Banco de España y que debe realizarse uno por uno. Un estanco o una lotería que quiera ser punto Nickel requiere recopilar toda la documentación, enviarlo al Banco de Francia, después al Banco de España y ya se aprueba. Este trámite dura tres meses por cada punto de venta. Realmente es el trabajo en el que estamos centrados ahora mismo. Tenemos 500 puntos de venta en cartera ya aprobados por el Banco de España y queda por instalar los aplicativos de Nickel.

¿La iniciativa de formar parte de la red de Nickel es de los propios estancos y administraciones de lotería? ¿Qué feedback está teniendo?

Tenemos un acuerdo nacional con Fenamix, que son las administraciones de lotería mixtas. Son aquellas que pueden disponer de una segunda actividad además de la lotería. Loterías distribuye con establecimientos exclusivos y también con mixtos, donde se pueden vender otras cosas.

El tipo de establecimiento normal suele ser un estanco, una papelería, tiendas de regalos, entre otros. Tienen más de 8.000 puntos de venta en España. Además tenemos acuerdos provinciales con asociaciones de estancos en muchas provincias. En algunas no hemos acudido y en otras no han querido. Con esos acuerdos, acudimos a los establecimientos concretos que forman parte de esas asociaciones, que ya les han proporcionado información acerca de lo que es Nickel. Normalmente llamamos por teléfono previamente para saber si están interesados o no y otras veces vamos a puerta fría. Hay de todo, hay quienes son muy entusiastas de tener un nuevo negocio y más tráfico, y hay otros que no.

¿Qué requisitos tienen que tener estos puntos para formar parte de la red de Nickel? ¿Tienen que hacer algún curso para poder ofrecer estos servicios?

No tenemos ninguna prioridad en principio para establecer los puntos de venta. Tenemos una red comercial que visita estos puntos, en especial en Cataluña, Levante, Andalucía, Madrid y las islas. Ahora mismo no tenemos cobertura en el norte pero lo tendremos en el futuro. No hay más requisito que ser un estanco o una administración y estar adherido a Fenamix.

El Banco de España nos exige que todos los puntos de venta Nickel tienen que hacer una formación antes de operar para poder convertirse en establecimientos que comercialicen cuentas y tarjetas. Es una formación online que va enfocada a temas de blanqueo de capitales, identidad y generalmente la mayoría de establecimientos ha tenido experiencias similares. Muchos de ellos tienen experiencia en envío de remesas al extranjero y demás y realmente pensábamos que podría haber sido más complicado.

¿Cuántos clientes tendría que tener Nickel en España para ser rentable?

No tengo el dato exacto porque va ligado a los costes y como son variables no está claro. Sí que tenemos el objetivo de alcanzar 700.000 clientes en España en 2024 y 3.000 puntos de venta abiertos. En cuatro años de trabajo tenemos que lograrlo. Vamos muy bien porque tenemos muchas solicitudes de puntos de venta y, en cuanto a las cuentas, acabamos de empezar y hay que esperar.

Javier Ramírez, CEO de Nickel España

¿En esos cuatro años ya se sentirían cómodos para ofrecer otro tipo de servicios?

Nosotros durante este año vamos a lanzar nuevos servicios. En Francia, Nickel tiene varios productos que no estamos comercializando en España. Nickel Premium es para la gente que viaja y permite que cualquier persona que vaya al extranjero tenga un seguro asociado a su tarjeta. Si realiza cualquier pago en el extranjero esté asegurado, así como los vuelos, si te pierden el equipaje… Cualquier incidencia. Está teniendo mucho éxito en Francia. También tenemos la cuenta para niños. A la cuenta para adultos puedes asociar una cuenta de un menor en la que puedes gestionar ese dinero. Puedes tener un control para que el menor tenga autonomía, pueda pagar con tarjeta como si fuera efectivo pero con el control parental. Tenemos también una tarjeta premium metálica que tiene un aspecto moderno, además de otro tipo de cosas que, por otro lado, se van a quedar en lo que compete a servicios de cuenta y de pago. No vamos a entrar en otro temas de créditos o hipotecas.

Quería preguntar precisamente si en algún momento en que Nickel tenga más clientes y la vinculación sea mayor con ellos, si os planteáis ofrecer servicios como esos, más allá de abrir una cuenta.

Ahora mismo no estamos pensando en esto, principalmente porque no podemos. No somos una entidad de crédito. No podemos ni queremos hacerlo. Estamos viendo si Nickel tiene aceptación y, una vez que pasen cuatro años vete a saber. Si nuestros clientes nos demandan otro tipo de servicios, ya veremos. Algunas entidades tienen microcréditos que no los ofrece la banca tradicional. Eso me parece un tema interesante pero no estamos pensando en ello, de modo que es una mera especulación. Estamos centrados en cuentas y en dar un servicio a las tarjetas que hay en el mercado. Nuestros clientes nos irán marcando la demanda que podremos tener.

Hay otras entidades que, o bien están copiando el modelo de Nickel, o bien es una tendencia. Están trasladando sus servicios a lugares que no son oficinas bancarias, como oficinas de Correos o los estancos como propone su entidad. ¿Cree que es una copia o se puede imponer?

Sí sí, es una tendencia clarísima porque surge como una necesidad. En un pueblo pequeño en la que solo hay una sucursal bancaria, ¿qué alternativas tienes para sacar dinero? Si hay una estafeta de Correos, un estanco o una administración de loterías, son alternativas que surgen. Un tema clave de Nickel es que los clientes están buscando alternativas. Las oficinas les quedan más lejos, les cuesta más, los horarios son más restringidos, para poder depositar dinero solo hay unas pocas horas y no puedes hacerlo en fin de semana… Las estafetas de Correos o los estancos están ahí. Son cercanos, estables, no cierran como puede pasar con otro tipo de establecimientos y suponen una alternativa.

¿Qué validez le dais a esos augurios que vaticinan el final del dinero físico? ¿Tendrían sentido estas alternativas de las que habla si no existiera el dinero físico?

La tendencia a que el efectivo se utilice menos es muy clara y se ha acelerado con la pandemia. De ahí a que desaparezca va a tardar. No obstante, no solo somos un operador de efectivo, sino un operador de cuenta. Tenemos la posibilidad de domiciliar ingresos y recibos, con un IBAN español con el que puedes llevar a cabo cualquier operación que puedes hacer con una cuenta de otro banco. Se pueden hacer transferencias y otro tipo de operaciones que suponen un servicio completo. Con la tarjeta contactless puedes pagar también en todo el mundo y los servicios no se limitan en efectivo. Por ello, el punto de venta sigue teniendo importancia. A mucha gente no le gusta eso de que el dinero esté en la nube. Eso de que su dinero esté en un lugar donde no puedas tener contacto físico o donde no puedas llamar para informarte es una de las cosas que diferencian a Nickel porque resuelve esas necesidades.

¿Cómo definiría Nickel? ¿Banco digital? ¿Cuenta digital…?

Es una cuenta y una tarjeta cerca de ti en tu barrio. Nuestro eslogan es ‘Tu cuenta de barrio’. Queremos que sea esa respuesta a la imposibilidad de tener cerca un servicio bancario y donde puedas tener un sitio de confianza para cuestiones de efectivo o donde puedas cambiar la tarjeta. Vas a tener un trato personal, cercano y, por supuesto, toda la tecnología que en las mejores propuestas digitales del mercado. Es una plataforma tecnológica muy sencilla y adaptada a personas que no tengan grandes conocimientos digitales.

Con ese foco de sencillez y cercanía, ¿qué clase de clientes pueden atraer?

Aquellos que están teniendo dificultades para encontrar una sucursal que le dé servicio. Y también a quienes los bancos les están cobrando cada vez más dinero por tener una cuenta o una tarjeta por no tener una vinculación con ellos. Les exigen a los clientes una vinculación de servicios con una entidad y, si no tienes otros servicios, cada vez les están cobrando más. La gente que no tiene posibilidad o no quiere tener la vinculación bancaria que le exigen los bancos tiene Nickel por 20 euros al año. Para gente que no necesita hipotecas, seguros y todas esas cosas, ese es nuestro target.

Al renunciar a ese tipo de productos, también asumen menor rentabilidad.

Solamente cobramos 20 euros al año. Si hay bancos que cobran más dinero, ellos sabrán. Nosotros también tenemos menos costes. Necesitamos muchos clientes para poder ser rentables, pero no necesitamos cobrarles mucho dinero.

¿Esa política comercial es inamovible? ¿O esos 20 euros pueden aumentar si las circunstancias lo permiten?

La propuesta de Nickel va a ser una cuenta y una tarjeta por 20 euros al año. Es igual en Francia y va a ser lo mismo en Portugal y en Bélgica, donde lo vamos a lanzar. La propuesta de valor es esa. En la mente de la gente queremos que se identifiquen esos 20 euros con servicios de cuenta y una tarjeta. Y además, una atención al cliente por teléfono y en los puntos de venta que realizan personas, no máquinas.

Además de eso, hay unos pequeños pagos que tienes que realizar al punto de venta cada vez que haces una operación, cuando ingresas o retiras dinero, por ejemplo, Nickel le paga al punto de venta 50 céntimos que, por supuesto, paga el cliente final. Ese dinero va en su totalidad al punto de venta, no lo ingresa Nickel.

Al final el ingreso del estanco proviene del cliente directamente. Si el cliente quiere ahorrarse ese dinero preferirá funcionar con la plataforma.

Para poder retirar dinero un cliente de Nickel puede ir a un estanco. Una vez haga una operación, le retiramos ese dinero y se lo ingresamos al establecimiento. O puede ir con su tarjeta MasterCard a cualquier cajero. Lo que paga en el cajero dependerá de las condiciones que tenga cada uno. No obstante, nosotros no cobramos nada por sacar dinero en un cajero cualquiera. Por ejemplo, en Francia, puedes acudir con tu tarjeta de Nickel a sacar dinero de un cajero y no te cobrarán más de un euro, da igual la entidad que sea o la cantidad.

¿Puede concretar los planes que tienen los próximos meses? ¿Cuáles son los proyectos de este año?

El objetivo principal es conseguir abrir 1.000 puntos de venta a final de año. Por eso hemos desplegado una red comercial de agentes propios que va a ir visitando estancos y loterías. Vamos a comenzar una campaña de publicidad muy centrada en el punto de venta para poder dar a conocer nuestros servicios y pasemos a formar parte de su vida..