La autora del aclamado libro ‘¿Quieres cobrar tu pensión?’, Esmeralda Gómez, nos cuenta qué está sucediendo con estas y nos aporta herramientas necesarias para realizar una buena planificación financiera de cara a nuestro futuro retiro. ¿Qué está pasando con las pensiones públicas? ¿Cuál es el mayor problema al que se enfrentan? Está comprometida la sostenibilidad […]
| 26 dic 2021
La autora del aclamado libro ‘¿Quieres cobrar tu pensión?’, Esmeralda Gómez, nos cuenta qué está sucediendo con estas y nos aporta herramientas necesarias para realizar una buena planificación financiera de cara a nuestro futuro retiro.
¿Qué está pasando con las pensiones públicas? ¿Cuál es el mayor problema al que se enfrentan?
Está comprometida la sostenibilidad del propio sistema en el largo plazo, ya que cuando se inventaron, las condiciones del contexto, esperanza de vida, edad de jubilación, número de personas trabajadoras por cada jubilado, entre otros, hacían viable su supervivencia. Otro de los problemas que siempre han tenido está en su definición original, se reparte el dinero de los que trabajan entre los que no trabajan, y ese es el único pilar que sostiene el sistema de pensiones. Una mejor solución sería capitalizar el dinero a lo largo de los años, diversificar los pilares incluyendo el pilar de empresa, lo que se conoce como mochila austriaca, es decir, que una parte de los impuestos que paga la empresa por ti, sea para tu jubilación y esa “mochila” te acompañe a lo largo de tu carrera laboral, aunque cambies de empresa, combinado con el ahorro privado, pilar que surge cuando se educa financieramente a la población y las condiciones del contexto son favorables.
Las próximas generaciones de pensionistas poseen una preocupación manifiesta sobre si van a cobrar las pensiones. ¿Cómo abordas la problemática en tu libro ‘¿Quieres cobrar tu pensión?’
En el libro abordo el problema del sistema de pensiones desde el punto de vista del sistema, ¿qué tenemos en España y qué hicieron en otros países del mundo cuando se enfrentaron al mismo problema que nosotros?, para después enfocarme totalmente en lo que puede hacer la persona para no depender únicamente del Estado, algo que es un grandísimo error y peligroso para la sociedad en su conjunto, puesto que cuando se depende de un tercero en su totalidad, la libertad del conjunto está en juego.
Hablas de la visión holística del sistema de pensiones, ¿en qué se basa?
En todos mis libros trato de incluir la parte psicológica que erróneamente se olvida cuando se habla de dinero. Cada persona tiene un proyecto vital único, y su jubilación será singular, por eso hablo sin tapujos de la información aún hoy oculta, como que una persona mileurista paga medio millón de euros en impuestos de su nómina a lo largo de una vida. Invito a la introspección, pensar en uno mismo y su futuro, ayuda a tomar las riendas para definirlo. La parte más fácil son los números, y te lo dice una matemática.
¿Cómo puede calcular su pensión pública un contribuyente y por dónde pasa la solución?
Acompaño al lector de dos formas, una es la rápida, a través de las calculadoras públicas o privadas que hay a disposición de todos nosotros pero que pocos nos han mostrado cómo llegar a ellas y cómo utilizarlas. El otro camino es el manual, en el que el lector calcula por sí solo cual podría ser una probable pensión futura dadas las condiciones actuales, que, cambiarán con el paso del tiempo, porque nada es estático. Por eso el libro tiene vida y se trata de establecer un punto de partida, una formación básica, para que luego el lector sea capaz de recalcular su pensión con el paso de los años, adaptarla a cambios en su proyecto vital.
Conceptos clave que tratas en tu libro y que los lectores deben tener en cuenta en el sector de las pensiones
Un aspecto clave para tratar cualquier aspecto vital es conocer el punto de partida, casi la mitad de la población reconoce no haber hecho una buena planificación financiera de su retiro, de hecho, el 40 por ciento de los jubilados asegure tener dificultades para llegar a fin de mes.
Una situación que sólo irá a más: las tendencias demográficas actuales conducen a poblaciones cada vez más envejecidas, lo que lleva a un aumento de la proporción de población que va a cobrar pensión y una disminución de la población joven, que es la que las paga. En definitiva, una combinación de factores que impacta directamente en los ingresos y gastos del sistema de pensiones y una situación que nos afecta a todos de forma directa.
En el libro enseño todos los pasos y conocimientos necesarios para que podamos asegurar una jubilación económicamente saludable a través de una combinación de rentas y ahorro. Describo los sistemas de planes de pensiones que han sido adoptados en las distintas geografías, y en qué pilares podemos actuar a nivel individual, con un lenguaje directo y sencillo descubrirás cuáles son los beneficios e inconvenientes de cada uno y podrás calcular tu propia pensión a través de ejercicios prácticos. El objetivo que persigo es dar una visión general que permita un mayor bienestar financiero en el retiro a través de la planificación la gestión financiera, el conocimiento del sistema y la transparencia absoluta de un sistema que, hasta el momento, no ha interesado cambiar.
En alguna ocasión has señalado que tu intención con el libro es 'despertar la chispa' con la que podemos maximizar nuestro patrimonio, ¿cómo la prendes?
Cuento verdades. Cuando traduzco conceptos complejos y los hago atractivos y transparentes, las personas normalmente se sorprenden, se enfadan, se alegran, descubren, se indignan, en cualquier caso, esa es la chispa que hace que tomen las riendas, cada uno en la medida de lo posible. Si además lo cuento desde una visión global en la que tengo en cuenta su vida, sus limitaciones y sus sueños, lo hace suyo, y si además lo cuento desde cero y partiendo de cero, lo cree factible. De esta manera, solo con esta pequeña chispa, mantenida a lo largo de diez, veinte o treinta años, dependiendo de la edad, implica grandes diferencias con respecto a no hacer nada.
Me gustaría profundizar en el concepto de la libertad del individuo que tratas en tu libro, ¿podríamos decir que esa libertad individual a la hora de gestionar nuestra pensión es suficiente sostener un buen sistema de pensiones en España?
Esa libertad individual a la hora de gestionar nuestra pensión es necesaria, pero no es suficiente. Al tratarse de un problema complejo de gran envergadura en el que se ponen en juego distintos intereses, la solución no es sencilla, y por tanto no se limita solo a la libertad del individuo. Tampoco hay una única solución, yo propongo una, pero hay más.
Mi propuesta pasa por migrar de un sistema que está basado en un único pilar de reparto y reducida transparencia y formación a la población del mismo, en el que se traspasa de forma obligatoria a través de los impuestos (que no voluntarios), dinero de los que trabajan a los que están jubilados, a otro sistema multipilar. Este sistema multipilar debe recoger la capitalización del dinero, es decir, que se invierta durante años el dinero de un fondo común con los beneficios del interés compuesto y la reducción de impuestos que esta medida supondría, el sistema de reparto ha de pasar a ser uno basado en cuentas nocionales, más transparente y de aportación definida, pero la prestación queda supeditada a las variables del contexto, un tercer pilar basado en la mochila austriaca, de manera que cada trabajador acumula en una hucha particular (y no colectiva), una parte de su salario durante toda su vida laboral, y un último pilar basado en el ahorro privado y la educación financiera, que a lo largo de una vida implica riqueza y mayor libertad individual. Además de concienciar a la población utilizando un lenguaje que refleje la realidad del sistema, pues el lenguaje que se utiliza actualmente para distintos conceptos crea un estado de relajación y pasividad por tener creencias que implican dependencia total de terceros, como por ejemplo llamar a la ‘pensión máxima’, ‘pensión limitada’ y al ‘sistema de pensiones solidario basado en la confianza’ llamarlo ‘sistema con entrega obligatoria de impuestos sin garantía de cobro futuro’.El sistema sueco de pensiones es un referente a nivel mundial, ya que consiguió detectar deficiencias e implementar una solución a través de una transición entre sistemas.
A finales de los años ochenta, la confianza de la población sueca había disminuido notablemente en el sistema de pensiones, pues la población mayor de sesenta y cinco años aumentaba su peso rápidamente, y no existía una relación entre las cotizaciones y las prestaciones. Desde el punto de vista económico, no era sostenible en el largo plazo. Tenían la ardua tarea de conseguir un sistema actuarialmente equitativo, transparente, que fomentase el ahorro privado y equilibrado en el largo plazo, con versatilidad para adaptarse a los cambios económicos y demográficos, y vincularse a la esperanza de vida. La solución adoptada fue la diversificación, manteniendo un primer pilar de reparto y gestión pública, articulado a través de cuentas nocionales, combinado con un segundo pilar también obligatorio compuesto por cuentas nocionales de capitalización de gestión privada y administrado por el sistema de pensiones sueco, y un tercer pilar voluntario de capitalización. Para llegar a este sistema, y a modo de sugerencia, al menos para analizar cómo podría ser el periodo transitorio, las personas que habían nacido antes de 1938 permanecieron en el antiguo sistema, los nacidos entre 1938 y 1953 tuvieron una serie de normas transitorias y los nacidos a partir de 1954 quedaban adheridos por completo al nuevo sistema.
Un objetivo como sociedad sería garantizar los desequilibrios a través de decisiones automáticas instauradas bajo el consenso del conjunto, evitando la intervención política, a menudo sesgada por los votos. Tenemos un gran problema como sociedad mientras el Gobierno no tenga que rendir cuentas como hacen el resto de empresas, y su supervivencia solo dependa de ganarse la opinión pública, no hay una cuenta de resultados detrás, pues los presupuestos generales del Estado se sostienen a través de la sustracción obligatoria de impuestos y del endeudamiento del país. Esta naturaleza del sistema hace que la moralidad, la ética y el buen hacer de los participantes del mismo sea algo opcional, y esta afirmación puede tener consecuencias nefastas.
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