Muchos españoles aprovechan los últimos días del año para saldar una parte de sus deudas hipotecarias, ya sea con la paga extra, con lo ganado con la Lotería o con lo ahorrado durante todos estos meses. En esta ocasión, sin embargo, se da una circunstancia excepcional: las hipotecas tienen unos intereses muy bajos (sobre todo las variables), así que invertir ese dinero puede ser más rentable que usarlo para amortizar capital. Por este motivo, desde el comparador bancario HelpMyCash.com han elaborado un sencillo manual que muestra qué opción puede salir más a cuenta en función de las necesidades de cada familia.
Para los que quieran deshacerse cuanto antes de su hipoteca
El primer perfil que identifican desde este comparador es el de una persona (o una familia) que quiere librarse lo más pronto posible de su deuda hipotecaria y prefiere no jugarse su dinero en productos de inversión. En este caso, lo ideal es usar los ahorros para amortizar anticipadamente una parte de la hipoteca y reducir así su plazo, manteniendo las mismas cuotas mensuales.
De este modo, afirman desde HelpMyCash.com, se consiguen dos objetivos: por un lado, esa familia podrá terminar de pagar antes su hipoteca, mientras que por el otro, ahorrará más dinero que si decide reducir la cuota y mantener el mismo plazo. Hay que tener presente que cuanto más se tarda en amortizar un préstamo, más intereses se generan y más hay que pagar a la larga; de ahí que sea preferible acortar el período de reembolso.
Para los que quieren sacar rentabilidad de sus ahorros
Otro perfil es el de esas familias que sí quieren sacar más partido de sus ahorros. En este caso, utilizar el dinero reunido durante el año para amortizar una parte de la hipoteca podría no ser la opción más rentable, especialmente si esta tiene un tipo reducido a causa de la cotización negativa del euríbor. Así, podría ser interesante explorar otras opciones, como depositarlo en productos de ahorro o de inversión.
Ahora bien, no todas esas personas están dispuestas a correr el mismo riesgo a la hora de invertir. Según HelpMyCash.com, para las más conservadoras es preferible ingresar el dinero extra en un depósito a corto plazo o en una cuenta de ahorros (productos garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos) y utilizar el beneficio para amortizar deuda hipotecaria posteriormente. Su rentabilidad, eso sí, suele ser baja, así que antes hay que calcular si el retorno neto, tras el pago de los impuestos correspondientes, sería superior a lo ahorrado mediante el reembolso anticipado.
En cambio, los dispuestos a correr un mayor riesgo pueden invertir en productos más rentables: planes de pensiones, fondos de inversión, bonos, acciones, divisas, etc. Ahora bien, en estos casos conviene tener presente que siempre existirá un peligro real de perder una parte de lo aportado (o incluso todo).
Para los que pueden desgravar su hipoteca
En último lugar están aquellas familias que tienen derecho a aplicar la deducción por adquisición de vivienda habitual sobre lo que pagan cada año por la hipoteca (los que la firmaron antes del 1 de enero de 2013). La desgravación, en estos casos, puede alcanzar hasta el 15% de lo amortizado en los últimos 12 meses, incluido lo reembolsado anticipadamente, aunque únicamente sobre un límite de 9.040 euros.
Por ello, desde HelpMyCash.com recomiendan hacer lo siguiente para sacar todo el partido posible de esta situación: amortizar anticipadamente la cantidad justa para alcanzar los 9.040 euros anuales pagados por la hipoteca e invertir lo restante. De este modo, la desgravación se aprovecha al máximo, se ahorra algo en intereses y se obtiene una mayor rentabilidad que si se usara todo el dinero extra para adelantar capital del crédito.
2019-12-23 08:25:10
