A pesar de que los expertos recomiendan tener en cuenta el momento de la jubilación desde edades tempranas, lo cierto es que los españoles seguimos suspendiendo en esta asignatura. La concienciación sobre el ahorro para el futuro ha evolucionado en los últimos tiempos, pero todavía queda un largo camino por recorrer en este ámbito ya […]
| 28 nov 2023
A pesar de que los expertos recomiendan tener en cuenta el momento de la jubilación desde edades tempranas, lo cierto es que los españoles seguimos suspendiendo en esta asignatura. La concienciación sobre el ahorro para el futuro ha evolucionado en los últimos tiempos, pero todavía queda un largo camino por recorrer en este ámbito ya que cada vez es más necesario pensar en productos que complementen a la pensión pública, cuyo sistema se ve muy tensionado por las características demográficas de nuestro país.
Josep Ginesta, profesor de OBS Business School y secretario General de PIMEC, considera que tener en cuenta la jubilación desde edades tempranas es “muy importante” ya que, con el incremento de la esperanza de vida, las reformas de los planes de pensiones se han afrontado a partir de “alargar los años de cotización mínimos para el acceso y a través de determinar el porcentaje máximo de pensión que corresponderá en el momento de la jubilación”.
“No solo las carreras de cotización son importantes, sino que además se ha incrementado el número de años que se utilizan para el cómputo de la base reguladora o promedio que dará lugar a la pensión”, añade el profesor.
El director de estudios y estadísticas del Observatorio de Inverco, también considera “fundamental” que los ciudadanos piensen en su jubilación en edades tempranas ya que “cuanto antes empecemos a ahorrar, menor será el esfuerzo necesario para acumular el capital que complemente a nuestra pensión pública”.
“Una planificación temprana de nuestra jubilación es la mejor herramienta para que el poder adquisitivo en nuestra jubilación no disminuya o se reduzca lo menos posible”, añade José Luis Manrique, director de Inverco.
En la misma línea, Sandra Zapata, del equipo de desarrollo de negocio de Ibercaja Pensión, considera que lo “recomendable” es comenzar a planificar nuestra jubilación “cuando nos incorporamos al mercado laboral” para construir el ahorro que el día de mañana “nos permitirá complementar la pensión de jubilación”.
Asimismo, la experta de Ibercaja sostiene que “el desarrollo previsto de los planes de pensiones de empleo va a ser una palanca para comenzar con el ahorro en edades tempranas, una vez este tipo de planes estén implementados en un porcentaje elevado de empresas”.
El agente financiero de Welcome AM, Fernando Gómez de Barreda, apunta a la necesidad de una buena educación financiera para gestionar la jubilación cuya clave es que empiece en edades tempranas para que el dinero “crezca y se aprovechen los intereses compuestos”.
La responsable de Previsión Social de Banca March, Amaya Rodríguez Mauriz, considera que ahorrar desde la juventud para la jubilación es una decisión financiera “inteligente”, así como lo es “diversificar y planificar” para asegurar los recursos financieros suficientes para cuando llegue el momento, sobre todo “en un entorno, como el actual, en el que el sistema público de pensiones se enfrenta a importantes retos de sostenibilidad”.
Sandra Zapata, del equipo de Desarrollo de Negocio de Ibercaja Pensión, considera que la sociedad “ha ido tomando conciencia de que ahorrar para la jubilación se ha convertido en algo cada vez más necesario”.
Sin embargo, la experta destaca la importancia de recibir un buen asesoramiento financiero para que cada persona “pueda ahorrar a través del producto que mejor se adecue a sus necesidades y expectativas”.
Asimismo, Zapata recuerda, que además de los planes de pensiones, existen otros vehículos de inversión y recomienda “hacer gestión del patrimonio de manera global”, lo que permitirá identificar los instrumentos necesarios para alcanzar los objetivos de ahorro futuro.
Amaya Rodríguez, responsable de Previsión Social de Banca March, por su parte, considera que “cada vez son más” los españoles que buscan tomar medidas y planificar su retirada laboral en las mejores condiciones. “La planificación en manos de un gestor profesional es la mejor garantía de bienestar futuro”, recomienda la experta de Banca March.
En la otra cara de la moneda, el profesor de OBS Business School, manifiesta que “es una asignatura pendiente” y por ello la administración de la seguridad social sigue haciendo esfuerzos para informar sobre las cotizaciones y sobre la vida laboral, a lo que se añade el precálculo del importe de la pensión final a la que se tiene derecho.
En la misma línea, Fernando Gómez de Barreda, de Welcome AM, manifiesta que los españoles “viven más el día a día que a largo plazo” y que es “importante poner de acuerdo a instituciones públicas y privadas para tener una estrategia de ahorro para la jubilación de todos los trabajadores.
Mientras, José Luis Manrique, de Inverco, considera que “cada vez colaboran más entidades en la educación financiera de los ciudadanos”, mediante iniciativas que “alertan” de la importancia de ahorrar a largo plazo. Aunque destaca que debería haber “una mayor información por parte de los organismos públicos”.
Para Fernando Gómez de Barreda, agente financiero en Welcome AM, “el sistema actual de pensiones en España no es sostenible en el largo plazo”.
“En la actualidad hay más pensionistas que cobran su pensión que trabajadores en activo que coticen en la Seguridad Social”, explica el experto, “la pirámide poblacional se está invirtiendo y causa un desfase entre lo aportado por cotizaciones de la Seguridad Social y lo cobrado por el pensionista”, añade.
“Mantener este sistema implica un riesgo para futuras generaciones que difícilmente podrán recibir su pensión”, advierte Gómez de Barreda.
En la misma línea, José Luis Manrique, director de estudios y estadísticas de Observatorio Inverco manifiesta que “el riesgo de longevidad es evidente” y el crecimiento demográfico actual “no garantiza la suficiencia de las pensiones públicas tal y como la conocemos en la actualidad, ya que el gasto público a este ritmo es insostenible”.
La responsable de Banca March considera que “el número de cotizantes por jubilado es cada vez menor”, lo que, unido al descenso de la natalidad, “añade presión al sistema”.
“La longevidad plantea un gran desafío para el sistema de pensiones” ya que “el sistema debe ser capaz de proporcionar prestaciones sostenibles de jubilación durante más tiempo, a la vez que se producen menos cotizantes por pensionista y los costes de dependencia son elevados”, desarrolla Amaya Rodríguez.
Sandra Zapata, de Ibercaja Pensión, considera que las pensiones futuras “serán de menor cuantía que las actuales”, debido al “reto demográfico” que atraviesa España y en un sistema de pensiones que se basa “en un principio de reparto”.
El profesor de OBS Business School sostiene que el sistema de pensiones actual se encuentra en el “tránsito hacia su estabilización”, que llegará cuando “tengamos comportamientos equilibrados entre gastos e ingresos”, lo que depende “de la esperanza de vida, pero también del vigor del mercado de trabajo y del importe de los salarios”.
Zapata, del equipo de Desarrollo de Negocio en Ibercaja Pensión considera que es importante “constituir un ahorro particular que permita complementar a la pensión pública” y sentar las bases de “nuestro bienestar futuro”.
“Existen numerosas alternativas, pero los planes de pensiones son una de las más adecuadas por sus características y su filosofía de ahorro a largo plazo, sin olvidar sus interesantes ventajas fiscales”, explica Zapata.
José Luis Manrique, director de estudios de Inverco, señala también al plan de pensiones como un buen instrumento ya que cuenta con “múltiples ventajas” y donde se evita anticipar el rescate del dinero sin una causa justificada.
“La jubilación del sistema público como única fuente de subsistencia no será la tónica en el futuro, como no lo es en muchos de los países desarrollados”, señala el profesor de OBS, Josep
Ginesta. El profesor apunta hacia la previsión social complementaria, los mecanismos colectivos de ahorro en los que se entrelaza trabajo y solidaridad, así como el ahorro individual con instrumentos como los planes de pensiones o seguros de capitalización o planes de jubilación.
La experta de Banca March, Amaya Rodríguez, afirma que existen “muchas opciones” con las que los ahorradores pueden contar para planificar su futuro. Las más extendidas son los planes de pensiones individuales, pero hay otros instrumentos como los PPA (Planes de Previsión Asegurado, los PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático) o los SIALP (seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo), entre otros.
Para Fernando Gómez de Barreda, agente financiero en Welcome AM, las alternativas al régimen general de planes de pensiones pasan por “hacer una profunda reforma del sistema actual” y establecer unas bases para “incentivar a trabajadores a complementar su futura pensión con otro sistema de ahorro a largo plazo”.
“Hay sistemas como los PPA, PIAS, unit linked o fondos de inversión, con sus ventajas e inconvenientes, pero no están suficientemente instaurados en el sistema financiero actual para que los ciudadanos tengan conciencia de invertir en ellos para complementar su jubilación”, añade.
La responsable de Previsión Social de Banca March, apunta a que los planes de pensiones deben tener ciertas características y beneficios claves como rendimiento competitivo, opciones de inversión diversificadas, transparencia, etc.
Debería mejorarse el límite de aportación, para que cada ciudadano decida en qué instrumento quiere ahorrar; la fiscalidad, sobre todo en la fase de recuperación, así como la concienciación a la ciudadanía sobre la importancia del ahorro a largo plazo.
Para el director de estudios y estadísticas del Observatorio Inverco, los planes de empleo a través de fondos de pensiones de promoción pública son “una iniciativa prometedora” pero deben ir acompañados de “incentivos fiscales a las empresas” para que aporten a los planes de pensiones de sus empleados.
Sin embargo, los estímulos a los planes de empresa no deben implicar la reducción de incentivos a los planes individuales que son “el instrumento de elección de las familias para su ahorro para la jubilación”, sostiene José Luis Manrique.
“Es necesario reconstruir los límites de aportación en el sistema individual, diezmados en los últimos dos años”, añade.
Josep Ginesta, de OBS Business School, considera que la reforma de los sistemas de pensiones, en especial los planes de pensiones para el empleo simplificados, “se ha quedado corta”, porque las fórmulas de promoción no son las mejores para fomentar el sistema de ahorro colectivo vinculado a la negociación colectiva y a las condiciones de trabajo. “Habrá que darles tiempo para determinar cómo reconducir las reformas si no consiguen su objetivo”, añade.
Fernando Gómez de Barreda, agente financiero en Welcome AM, considera que los planes de pensiones privados “deben tener una ventaja fiscal importante” para que sea atractivo invertir en ellos.
“Desde el año 2020 donde la reforma fiscal cambió el límite de aportación fiscal a los planes de pensiones privados, el volumen de aportaciones ha bajado drásticamente, lo que hace palpable que la no incentivación fiscal de las aportaciones a planes de pensiones hace que los ciudadanos no opten por invertir en ellos”, advierte el experto.
Para Sandra Zapata, de Ibercaja Pensión, los planes de pensiones deberían contar con “una fiscalidad más ventajosa”, como sucede en países de nuestro entorno. Una buena medida sería incrementar los límites de aportación a instrumentos de previsión social y establecer un mayor límite de desgravación de la base imponible que se traduciría “en un fuerte estímulo al ahorro a través de estos vehículos”, añade Zapata.
“España mantiene uno de los límites más bajos de la Unión Europea en cuanto a la aportación a planes individuales”, explica la experta de Ibercaja.
Además, Sandra Zapata añade que sería conveniente establecer un sistema que fomente el ahorro a través de medidas de mayor calado, ofreciendo incentivos en la fase de acumulación del ahorro, pero también en el momento de la percepción de la prestación.
El director de Estudios y Estadísticas de Observatorio Inverco considera que cada vez se hace más “imprescindible” complementar las pensiones públicas por parte de los ciudadanos.
Para Gómez de Barreda, el sistema de planes de pensiones debe pasar por una reforma a nivel estructural y a nivel fiscal. “La clave del buen funcionamiento del sistema de pensiones es la combinación de las cotizaciones a la seguridad social y las aportaciones a diferentes activos que incentiven su rescate para la jubilación”, añade el experto de Welcome AM.
Sandra Zapata, de Ibercaja, prevé que el sistema de pensiones público estará cada vez más reforzado por el ahorro privado y, en especial, por los planes de pensiones de empleo ya que “las recientes reformas normativas están dirigidas a impulsar su desarrollo”.
Amaya Rodríguez, responsable de Previsión Social en Banca March, explica que “la pensión pública no está en peligro” pero “no permitirá mantener el nivel de poder adquisitivo que tiene un jubilado en la actualidad”, por lo que hay que concienciar sobre los sistemas de previsión complementaria para poder mantener el mismo nivel de vida al jubilarse.
“En España la pensión complementaria está poco desarrollada en comparación con el resto de Europa y las cifras empeoran cada año”, apostilla Rodríguez.
Según el profesor de OBS, Josep Ginesta, las pensiones públicas “se van a equilibrar mientras el mercado de trabajo genere empleo y haya velocidad de crucero en el crecimiento económico”.
“Cuando esto no suceda veremos ajustes del gasto y algún ajuste de porcentajes de cotización y de reducción de los préstamos para moderarlo”, concluye el profesor.
