El ahorro parece ser siempre una asignatura pendiente en España, aunque desde la crisis financiera ha aumentado en casi un billón de euros el dinero conservado por las familias españolas haciendo que la tasa de ahorro se sitúe, de nuevo, por encima del 11%. De todo ello hablamos con Pol Martín, fundador y CEO de […]
| 18 ago 2023
El ahorro parece ser siempre una asignatura pendiente en España, aunque desde la crisis financiera ha aumentado en casi un billón de euros el dinero conservado por las familias españolas haciendo que la tasa de ahorro se sitúe, de nuevo, por encima del 11%. De todo ello hablamos con Pol Martín, fundador y CEO de Rand.
Los españoles han sido conservadores en el ahorro, por eso hasta la fecha las cuentas corrientes y los depósitos han figurado como las fórmulas estrella. Asimismo, España es un mercado en el que la inversión en ladrillos era lo común.
La falta de cultura financiera, conocimientos sobre productos financieros más allá de los recomendados por las redes bancarias era un hándicap, pero esto está cambiando con los nuevos perfiles de ahorradores jóvenes, nativos digitales, dispuestos a explorar el ahorro en un mundo global y productos nuevos en un ecosistema de finanzas descentralizadas.
El ahorro está condicionado por la situación económica y claramente se desploma en periodos inflacionistas. Vemos un ligero repunte, según los últimos datos del INE, pero aun la cuesta para los hogares es larga.
Para el caso de España, con datos de Contabilidad Nacional, se observa que, con anterioridad a la crisis, la tasa de ahorro experimentó entre 2003 y 2007 un importante descenso, reduciéndose a la mitad (de aproximadamente el 12% al 6%), algo que no sucedió en países como Alemania, Francia o Italia. De hecho, en el mismo período, la tasa de ahorro para toda la Unión Europea solo bajó algo más de un punto y medio (del 12,5% al 10,8%).
Esta intensa caída del ahorro en España estaría relacionada con el boom inmobiliario vivido en la etapa de crecimiento previo a la irrupción de la crisis, así nos lo explican expertos como Jimeno y Santos, 2014. A partir del mínimo alcanzado en 2007, se produjo un espectacular incremento de la tasa de ahorro que alcanza en 2009 el 13%, superando por primera vez, aunque ligeramente y solo durante ese año, la tasa de la Unión Europea.
Ahora, la tasa de ahorro ha aumentado 2,5 puntos, a cierre del primer trimestre de 2023, y se sitúa en el 11,8%, según publicaba el INE, el mejor dato desde el 2021. Pero lejos de los años previos a la crisis financiera global de 2008, cuando España experimentó un período de expansión económica y alto consumo.
Sí, en general, los estudios y las tendencias demuestran que los jóvenes tienden a ahorrar menos que las generaciones anteriores en España, en particular el principal factor es la alta tasa de desempleo en el colectivo de jóvenes, además de que han tenido ingresos más bajos, falta de oportunidades y promoción laboral, falta de estabilidad laboral y un sistema que tenía demasiado tiempo a los jóvenes en prácticas.
Otro factor que influye es el cambio en las prioridades de gasto: Las generaciones más jóvenes a menudo tienen diferentes prioridades de gasto en comparación con las generaciones anteriores. Pueden estar más enfocadas en experiencias, viajes, tecnología o bienes de consumo inmediato, lo que reduce la proporción de sus ingresos destinados al ahorro a largo plazo.
Sin embargo, cabe señalar que esta generalización no se aplica a todos los jóvenes. Algunos jóvenes sí logran ahorrar y adoptar prácticas financieras saludables como estamos observando en Rand, además comparan productos y persiguen ahorrar para llegar a la jubilación sin ahogos.
El ahorro está claro que es una decisión personal, pero se inculca desde casa, la escuela, el impulso de los gobiernos y ¿por qué no? Con programas de incentivos de empresas como la nuestra, aprovechando las nuevas tecnologías para llegar a muchos.
Implementar programas de incentivos puede ser una forma efectiva de motivar a los jóvenes a ahorrar y es lo que hacemos en Rand, porque vimos oportunidad en el mercado y lo ejemplificamos con nuestra cuenta inversión a través de RandAPP.
Existen aplicaciones móviles y herramientas digitales diseñadas para facilitar la gestión financiera y fomentar el ahorro. Estas aplicaciones pueden ayudar a establecer metas de ahorro, realizar seguimiento de gastos, automatizar transferencias y ofrecer consejos personalizados. En nuestro caso, RandApp, con un volumen transaccionado superior a 30 millones de euros y más de 3.5 millones de euros bajo gestión, cuenta con más de 8.000 clientes, creciendo a un ritmo del 19% mensual desde su lanzamiento en el 2022.
Si el objetivo es potenciar que se desarrollen hábitos financieros saludables a lo largo de la vida aún falta mayor respaldo público al ahorro por lo que los ciudadanos deben hacer un esfuerzo por buscar alternativas al ahorro privado. Vemos que los jóvenes buscan transparencia, simplicidad y seguridad y compartimos esta filosofía.
Desde Rand, hemos querido innovar usando estrategias de gamificación y premiando el ahorro. Nuestra propuesta valor es promover la cultura del ahorro, incentivando a los usuarios con beneficios por acumular rendimientos en un entorno de nuevas Finanzas Descentralizadas, aprovechando las bondades de la tokenización de activos y la criptoeconomía.
Antes explicamos las estrategias conservadoras. No obstante, si nos centramos solo en el colectivo de jóvenes vemos que buscan alternativas en el ecosistema FinTech y hacer crecer su patrimonio a medio y largo plazo. Nuestras estrategias para las cuentas de ahorro en Rand pasan por optimizar las posibilidades de gestión con estrategias neutrales en la volatilidad del cripto activo que estamos invirtiendo, donde la rentabilidad es consistente y muy líquida.
Los millennials agradecen un producto así, que se va adaptando al ciclo del mercado de las criptomonedas donde las rentabilidades varían en función del volumen de actividad, dándoles la posibilidad de acceder y extraer valor de un mercado que no comprenden ni controlan.
