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Innovación financiera: los bancos estadounidenses tienen ventaja sobre los europeos y asiáticos

En los últimos años, los desarrollos tecnológicos, las nuevas regulaciones y el auge de los millennials con conocimientos digitales se han combinado para formar una tendencia irreversible hacia la innovación en el sector financiero global. Si bien los bancos se mantienen en la mejor posición para dominar la industria en el futuro, deben mantenerse al […]

27 nov 2018

En los últimos años, los desarrollos tecnológicos, las nuevas regulaciones y el auge de los millennials con conocimientos digitales se han combinado para formar una tendencia irreversible hacia la innovación en el sector financiero global. Si bien los bancos se mantienen en la mejor posición para dominar la industria en el futuro, deben mantenerse al día con la revolución digital que avanza a ritmo acelerado para resistir las interrupciones. Los bancos estadounidenses están liderando el camino, pero los bancos europeos y asiáticos han estado más lentos en aumentar su gasto en tecnología para enfrentar los desafíos de esta nueva era tecnológica.

La tecnología está en el centro de los cambios estructurales que suceden en el sector financiero global. Las entidades financieras ya han cambiado drásticamente la forma en que ofrecen productos y servicios a medida que se esfuerzan por satisfacer las necesidades siempre cambiantes de los clientes. Sin embargo, la reducción de las barreras de entrada significa que una gran cantidad de nuevas empresas de tecnología financiera está entrando al mercado, ofreciendo una amplia gama de productos y servicios innovadores y representando una seria amenaza para los bancos.

Con bases de clientes, licencias y marcas establecidas, los bancos tradicionales deberían estar mejor posicionados para dominar la industria en el futuro.Por el contrario, su estructura compleja lo que evidencia es que deben asignar enormes cantidades de capital a los sistemas y mantenimiento tecnológicos, a menudo limitando el presupuesto disponible para la innovación. De hecho, en parte debido a su tecnología sin legado, las compañías tecnológicas financieras ahora pueden ofrecer servicios hasta un 50% más baratos que los bancos. Con una competencia tan feroz, los las entidades financieras deben, por lo tanto, tomar la iniciativa en el desarrollo y la adopción de nuevas tecnologías si desean tener alguna posibilidad de defender o aumentar su participación en el mercado.

Los bancos estadounidenses están liderando el caminoSi bien los bancos a nivel mundial están asignando un capital creciente a la tecnología y la innovación. Gastan solo el 10% de media de sus ingresos y el 15% de sus costos totales en tecnología. Además, solo el 36% del gasto total en tecnología se dedica a la oficina central y las iniciativas que cambiarán el banco, mientras que el resto se destina a la oficina administrativa y a los requisitos reglamentarios o de cumplimiento.

El gasto en tecnología de los bancos y la disposición para innovar difieren significativamente entre las distintas geografías. Según la investigación de Morgan Stanley, el sector bancario de Estados Unidos ha sido, en general, el más dispuesto a adoptar nuevas tecnologías. JP Morgan, por ejemplo, ha aumentado su presupuesto de tecnología de 9.500 millones en 2017 a 10.800 millones en 2018, y 5.000 millones del presupuesto de este año se gastarán en nuevos desarrollos tecnológicos. En parte, los bancos estadounidenses han sido respaldados por la regulación norteamericana. Los reguladores generalmente tratan a las empresas de fintech de la misma manera que a las instituciones financieras establecidas, lo que permite a los bancos competir en igualdad de condiciones y, por lo tanto, mantener el ritmo de transformación digital del sector .

En contraste, el sector bancario europeo parece estar en mayor riesgo de interrupción (con los nórdicos como la excepción). Debido a la carga de años de tipos de interés negativos, los bancos europeos generalmente invirtieron poco en tecnología, ya que esos tipos bajos afectaron a sus márgenes de beneficio. Además, a diferencia de Estados Unidos, los reguladores de toda Europa generalmente han sido más acogedores con los nuevos operadores de fintech, lo que significa que los bancos de la región han luchado para mantenerse al día con el ritmo de la innovación. Por ejemplo, la directiva PSD2 de la UE permite a los clientes bancarios utilizar proveedores externos para administrar sus finanzas, abriendo la puerta a las empresas a la fintech que desean ofrecer soluciones de servicios financieros.

Los bancos asiáticos tienen algunos de los gastos globales de tecnología más bajos (como porcentaje de ingresos y costes). Sin embargo, Asia (excluyendo Japón) ahora está gastando más en tecnología innovadora como una proporción del gasto total en tecnología (es decir, tecnología sin mantenimiento). A largo plazo, esta inversión en innovación podría tener un impacto significativo: según la Autoridad Monetaria de Singapur, los bancos podrían reducir sus costes hasta en un 30% si aprovechan la tecnología financiera en áreas como la automatización de las funciones bancarias y la inteligencia artificial, representa del 10% al 20% de los ingresos operativos de los bancos asiáticos.

Guy de Blonay, gestor de Jupiter AM

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