Para Eloi Noya, la falta de conocimiento financiero está muy extendida a nivel social y no solo afecta a personas con bajos niveles de estudios, sino también aquellas que han tenido acceso a formación superior. Su explicación ante esta realidad se basa en que los colegios e institutos no imparten este tipo de enseñanzas y “hemos confiado ciegamente en los bancos a la hora de invertir nuestros ahorros”. 

En una charla con DIRIGENTES, el autor de Fintech. Ahorro e inversión en la era financiera digital, publicado por LID Editorial, trata de enseñar algunos conceptos básicos, así como abordar de qué manera este nuevo escenario ha traído la “democratización” de estas prácticas.

En el libro menciona que sea cual sea la situación financiera de una persona, ahorrar e invertir es una posibilidad real.

Está claro que cuanto mayor sean nuestros ingresos también será mayor nuestra capacidad de ahorrar. Pero aún con ingresos modestos hay aplicaciones de fintech que nos proporcionan una visión muy detallada de nuestros gastos, y que nos ayudan a reflexionar y a detectar dónde podemos disminuir partidas y tener algo de ahorro cada mes. Por otro lado, también existen aplicaciones que funcionan como una hucha virtual y nos generan lo que llamo 'la factura del ahorro': estableciendo métodos como, por ejemplo, el redondeo de gastos o la retención a nuestra hucha virtual de un porcentaje cada vez que nos llega un ingreso. 

De esta manera, cambiamos nuestra mentalidad de que el ahorro es solo aquello que nos sobra al final del mes tras asumir todos los gastos, lo que nos lleva a que nunca seamos capaces de ahorrar. En cuanto a inversión, hay muchas fintechs que nos permiten invertir en activos financieros de renta variable, renta fija e inversiones alternativas desde muy pocos euros, democratizando el acceso a este tipo de inversiones. 

En este contexto, ¿qué importancia le da a la organización de los ahorros para lograr libertad financiera?

Para conseguir acumular un patrimonio financiero que nos permita, si no obtener una libertad financiera, al menos darnos algo más de tranquilidad y bienestar sobre todo de cara a nuestra etapa de jubilación, es muy importante adquirir desde muy jóvenes el hábito del ahorro y la inversión.

La inversión más importante de nuestra cartera que recomiendo son los roboadvisors o gestores automatizados. Son aplicaciones que permiten invertir de forma muy diversificada en fondos indexados y con bajos costes, lo que da una superior rentabilidad. La magia del interés compuesto, puesta en marcha en el largo plazo, generará unas diferencias enormes a su favor para aquel que ha empezado a ahorrar, aun cantidades pequeñas, desde muy joven, y aquel que ha invertido en una cartera diversificada vía roboadvisors.

¿Qué características tiene la nueva era financiera digital?

Esta nueva era, que surgió hace unos diez o quince años con la irrupción de nuevos entrantes que llamamos fintechs, tiene como característica la democratización de la inversión con el acceso a activos financieros tradicionalmente reservados a grandes fortunas, como los mercados de capitales de renta variable y renta fija, pero también las inversiones alternativas como los inmuebles, el oro, las start-ups, los préstamos corporativos o, incluso, obras de arte contemporáneo, por poner algunos ejemplos.

La segunda característica clave es el acceso sencillo mediante aplicaciones web o móvil y una experiencia de usuario notablemente superior al de la banca tradicional. En este sentido, la nueva era financiera digital permite empoderarnos como inversores.

Eloi Noya, autor de 'Fintech. Ahorro e inversión en la era financiera digital'

¿Cuál es el potencial de las fintechs?

Las fintechs innovan en nuevos modelos de negocio y permiten dar acceso a productos y servicios financieros de una forma más directa y transparente. Por ello, el potencial que tienen es enorme. Algunas de ellas están captando millones de usuarios y también de inversión por parte de bancos y capital riesgo. Podemos confiar en ellas porque la innovación que aportan tiene como principios básicos la transparencia y una experiencia de usuario excelente. Están obligadas a operar en un entorno muy regulado, según las normativas que en función de su actividad deben cumplir y son igualmente supervisadas por los organismos competentes.

¿Cuáles considera que son las pautas necesarias para alcanzar objetivos financieros mediante el uso de fintechs?

La primera premisa es adquirir el hábito de un ahorro sistemático, para lo que hay aplicaciones de fintech que nos pueden ayudar a conseguir sin demasiado esfuerzo. En segundo lugar, nuestro primer objetivo antes de invertir con riesgo debería ser el constituir un fondo de emergencia que fuera un importe guardado en una cuenta de acceso inmediato. Este fondo cumple una triple función: absorber gastos inesperados, poder pasar una temporada sin ingresos y no ponernos nerviosos si nuestras inversiones puntualmente sufren caídas de valor, evitando reacciones emocionales. 

Una vez tengamos este fondo de emergencia, podemos invertir asumiendo riesgo y con vistas a obtener un patrimonio financiero a largo plazo, y ello lo conseguiremos fundamentalmente con una cartera diversificada de fondos indexados que nos lo proporciona cualquier roboadvisor. Esto es básicamente lo que nos permitirá alcanzar nuestros objetivos financieros a largo plazo de una forma sencilla y tranquila, sin estar constantemente operando en el mercado ni dedicando tiempo a adivinar en qué activo hay que invertir el año o el mes que viene.

¿Qué aplicaciones recomienda para conseguir ahorrar a base de la automatización?

Yo soy usuario de Goin y de Arbor, dos fintechs con las que uno puede fijarse objetivos y establecer métodos de ahorro, como el redondeo de cualquier gasto en tarjeta o recibos, una cantidad fija cada día, semana o mes, o un porcentaje cada vez que se recibe un ingreso. Igualmente, aplicaciones como Fintonic te ayudan a tomar conciencia de nuestra estructura de gastos. A mí me gusta mucho usar Polaroo, que se encarga de pagar toda clase de recibos de agua, luz, gas, telefonía, además de las suscripciones, y te gira un solo recibo igual cada mes, evitando los picos y valles en el gasto a lo largo del año.

La financiación alternativa, las criptomonedas o los neobancos son algunos de los métodos innovadores que también destaca. ¿En qué medida pueden llegar a suponer un cambio de paradigma?

Todos estos métodos innovadores desafían el statu quo bancario y, en este sentido, plantean paradigmas nuevos. Probablemente durante muchos años van a convivir el modelo clásico de la banca y la intermediación con estos, en los que se empodera mucho más al inversor y se desintermedian los mercados financieros. La banca tradicional deberá adoptar más pronto que tarde estos nuevos modelos si no quiere perder el tren del futuro.