Al firmar una hipoteca nos comprometemos a pagar una cuota mensual determinada por el interés y el plazo estipulados por contrato. Pero puede ocurrir que, pasado un tiempo, un aumento de ingresos en el hogar nos permita saldar antes de lo previsto la deuda con el banco. Llegados a este punto surge la pregunta: ¿cuál […]
Dirigentes Digital
| 02 feb 2015
Al firmar una hipoteca nos comprometemos a pagar una cuota mensual determinada por el interés y el plazo estipulados por contrato. Pero puede ocurrir que, pasado un tiempo, un aumento de ingresos en el hogar nos permita saldar antes de lo previsto la deuda con el banco. Llegados a este punto surge la pregunta: ¿cuál es la mejor forma de pagar para liberarnos de la máxima cantidad de hipoteca pendiente?
En general, el banco nos propondrá dos soluciones: reducir cuota o reducir plazo. Veamos con un ejemplo qué operación nos ahorraría más dinero de las dos.
Imaginemos que nos quedan 125.000 euros de hipoteca pendiente, a pagar en 25 años a Euribor + 1 %. Si todo hubiera seguido según lo previsto y suponiendo un Euribor estable del 2 %, hubiéramos pagado una cuota de 593 euros durante 25 años, es decir, un total de 177.829 euros.
Pero ahora imaginemos que contamos con 20.000 euros con los que amortizar nuestra hipoteca. Podemos usarlos de dos formas: hacer que nuestra cuota pase de 593 a 498 euros (reducir cuota) o acortar el tiempo que estaremos pagando de 25 a 20 años (reducir plazo).
Si reducimos la cuota, pasados los 25 años ya no habremos pagado 177.829 euros al banco sino solo 169.377 euros. Pero si reducimos plazo y seguimos pagando una cuota de 582 euros, pasados los 20 años solo habremos desembolsado 159.759 euros. La diferencia ronda los 10.000 euros.
Supongamos ahora que en vez de 20.000 euros inyectamos 50.000 euros. Reducir cuota disminuiría el total a pagar de 177.829 a 156.698 euros, y reducir plazo (hasta 13 años, cuota de 581 euros), dejaría el total en 140.666 euros. La diferencia en este caso sería de más de 16.000 euros.
En conclusión, a no ser que prefiramos ir más holgados en el mes a mes, lo más recomendable es optar por reducir plazoy zanjar la deuda cuanto antes, ya que los cálculos demuestran que esto es lo que más reduce los intereses y el coste total de la hipoteca.
