“La banca del futuro no dependerá de las comisiones”

La gran cita internacional sobre medios de pago futuros celebrada los días 13 y 14 de abril en CaixaForum Barcelona colgó el cartel de aforo completo, demostrando la gran importancia del debate en el sector a nivel global.

Chris De Noose, director del World Savings and Retail Banking Institute (WSBI), que fue el encargado de dar la bienvenida a los asistentes, explicó que "los bancos son los catalizadores de la innovación" y que "la nueva era digital llega con dos retos para la banca: esfuerzos para cumplir la normativa y mayor competición". Dos retos que, según De Noose, el sector está más que dispuesto a superar.

La conferencia inaugural llegó de la mano de Antonio Massanell, vicepresidente de CaixaBank, quien reconoció que la banca "no está sola en el desarrollo de los medios de pago, hay muchos competidores" (refiriéndose a Google, Amazon…) y que quizá el sector va con algo de retraso en la transformación digital porque está "muy protegido por la regulación".

Una previsión sobre la banca del futuro

El vicepresidente no dudó en realizar un dibujo detallado de cómo será, según su visión, la banca en un futuro no muy lejano: "El business as usual se ha acabado. En pocos años, muchas de las antiguas fuentes de ingresos habrán desaparecido, así que debemos empezar la transición hacia el nuevo mundo y desarrollar servicios innovadores que progresivamente se conviertan en nuevas fuentes de ingresos", instó. "Sin banca digital no habrá más negocio local", advirtió rotundo.

Sobre el fenómeno de la movilidad, Massanell comentó que toda la tecnología que nos permitirá conectarnos al banco desde el teléfono, el coche, etc., dará como resultado un nuevo negocio que necesitará de un nuevo talento joven. Y destacó que "debemos ser conscientes de que no solo cambiará la experiencia del cliente sino también la de nuestros trabajadores, y por tanto la relación entre ellos".

Pero sin duda, las palabras más impactantes del vicepresidente de CaixaBank fueron las referidas al big data: "Tradicionalmente, el negocio de los pagos está basado en las comisiones, pero ya no será así. Ahora lo importante es la información que vamos a captar, y entender cómo usar esta información para adaptarnos a lo que quiere el cliente. Hay que pensar completamente diferente".

"Hace muchos siglos, los castillos eran la protección", prosiguió. "Los bancos físicos representan ahora la protección, es lo que hace que el cliente se sienta seguro, pero serán cada vez menos importantes. Debemos construir la protección del mañana con medios de pago seguros disponibles para todos. La población crece como nunca y tenemos más oportunidades. La tecnología cambiará nuestras vidas en los próximos 20 años más que ninguna revolución", concluyó.

De hecho, en el hall del CaixaForum era posible ver y probar los últimos dispositivos en los que ha trabajado CaixaBank, tales como una app para Google Glass convertidora de divisas y localizadora de oficinas, la app "Bolsa abierta" para smartwatch, la pulsera contactless que incluye una minitarjeta bancaria y es resistente al agua, la app "Mobile bankink with voice control" que permite consultar cuentas y operar dando órdenes de voz, y la tablet POS, un sustituto android del datáfono, facilitador y agilizador de los pagos, especialmente indicado para restaurantes y comercios.

Nuevos competidores, nuevos medios de pago y ¿una sociedad sin efectivo?

Durante el congreso se celebraron hasta ocho mesas redondas, que trataron los temas de pagos P2P y wallets, banca móvil, servicios para empresa, nuevos competidores en el negocio, big data, ecosistema financiero y creatividad en la innovación. En ellas participaron representantes de las entidades más relevantes del sector, como VISA, Cecabank, PayPal, Sweedbank, Global Payments, y hasta Wiebe Ruttenberg, responsable de la sección de integración en el mercado del Banco Central Europeo, que participó en la conferencia "Transition to a cashless society".

"Personalmente, no creo que la sociedad sea cashless", comentó. "Aunque los pagos instantáneos serán el new normal. En 2025 podríamos encontrarnos con un 51 % de pagos con huellas dactilares o reconocimiento ocular". Ruttenberg advirtió a sus colegas que deben prepararse para "una gran oferta de pagos y mantenerse durante la fragmentación".

Sobre el tema de la sociedad sin efectivo, Jan Olof-Brunila, director de Group Cards, explicó que en su país, Suiza, si te compras un móvil ningún comercio te acepta efectivo, tampoco puedes abrir un depósito bancario con efectivo, y que un supermercado suizo con 20 cajas, dedica 18 al pago electrónico y solo 2 permiten el pago en moneda corriente. "Cada vez se usa menos el efectivo porque la gente no lo necesita", afirmó Olof-Brunila, aunque también reconoció que no creía que el pago en efectivo fuera a desaparecer totalmente, ya que los gobiernos llevan 3.000 años apoyando este tipo de pagos y lo consideran un derecho del ciudadano.

A este mismo respecto, Arie Koornneef, director de marketing e innovación del SNS Bank (Holanda), comentó que no creía que una sociedad sin efectivo pudiera darse a corto plazo aunque quizá sí en unos 20 años: "en muy poco tiempo estaremos entre un 10 % y un 15 % de pagos en efectivo", dijo refiriéndose a su país.

En conclusión, los agentes más importantes del sector ven llegar una nueva era bancaria regida por la movilidad, el cloud, el big data y cada vez menos efectivo, donde solo unos cuantos sistemas de pago electrónico sobrevivirán. Entre los grandes retos, el aumento de la competencia no bancaria, el reto de abrirse a trabajar con otras empresas tecnológicas, la personalización, y la eliminación de las comisiones y hasta de los números de cuenta: "los usuarios serán identificados por email o número de teléfono", comentó Agustín Márquez Dorsch, director general adjunto de Cecabank. En definitiva, todo apunta a que hará falta un gran cambio de mentalidad de banqueros y de usuarios a muy corto plazo.