La sentencia del TS ha dictaminado que los bancos deberán devolver a sus clientes el dinero que les hayan cobrado de más por la cláusula suelo a partir del 9 de mayo de 2013, siempre y cuando haya habido una falta de transparencia en la información precontractual del préstamo hipotecario.
La fecha escogida, el 9 de mayo de 2013, responde a que fue entonces cuando el Alto Tribunal dictaminó que los bancos estaban obligados a advertir a los clientes que contratasen una hipoteca con "suelo" de que no podrían beneficiarse de ciertas bajadas del Euríbor, el índice de referencia para la mayoría de las hipotecas.
De la sentencia del TS, por tanto, se desprende que las entidades que desde esa fecha han seguido aplicando la cláusula suelo y no han avisado a sus clientes de las consecuencias lo han hecho indebidamente. Además, el fallo supone un antes y un después en la relación entre clientes y bancos, ya que la sentencia refleja la necesidad de que haya transparencia en la firma de las hipotecas. Según Laurent Amar, CEO del comparador HelpMyCash.com, "lo que nos dice la sentencia de 2013 es que no se puede consentir falta de transparencia en un contrato ni que el cliente no sepa lo que firma. Y esto abre la puerta a considerar abusivos otros apartados del contrato hipotecario por el mismo motivo, más allá de únicamente el suelo".
¿Cuánto dinero podrán recuperar los afectados?
Según Amar, los afectados por el "suelo" hipotecario recuperarán de media la mitad de lo pagado de más y sólo en los casos en los que se pueda demostrar una falta de transparencia. "La cantidad que el hipotecado ha pagado de más a causa del "suelo" depende de varios factores. Para empezar, no es lo mismo que el suelo fuera del 2,5 %, 3 %, 4 % o 5 %, y también afecta el diferencial firmado por contrato. Pero lo que de verdad determina el porcentaje que recuperaremos después de esta sentencia es el año en que se firmó la hipoteca", aclara el CEO.
Dos ejemplos: si tomamos una hipoteca firmada en enero de 2005 por un importe de 150.000 euros, un plazo de 25 años y un interés variable de Euríbor + 1 % con un "suelo" del 3 %, la cláusula en cuestión habrá encarecido el coste de la hipoteca en 4.103 euros, pero el cliente sólo podrá recuperar 2.534 euros (un 62 %). Por el contrario, en el caso de una hipoteca de 300.000 euros a 25 años a Euríbor + 0,5 % con un "suelo" del 4 % firmada en enero de 2001, el aumento habrásido de 29.522 euros, pero el afectado solo recuperará 9.410 euros (un 32 %), según cálculos de HelpMyCash.com.
Los afectados por la cláusula suelo pueden calcular totalmente gratis cuánto han perdido y cuánto recuperarán en cada caso con la calculadora creada por el comparador para la ocasión.
¿Qué deben hacer los afectados?
Para empezar, será necesario que demuestren que el banco ha incurrido en una falta de transparencia en lo relativo a su hipoteca. "Es muy difícil de demostrar; los bancos conocen muy bien el entorno legal", afirma Laurent Amar. "Aunque las leyes vayan a favor del cliente, el problema siempre está en la traducción de la ley a la práctica. Solo hay que ver lo que ocurre con los notarios: teóricamente están ahí porque una ley dijo que había que defender al cliente, pero en la realidad esta figura se traduce en un señor que lee rápido un contrato; un puro formalismo legal", apunta el CEO. El segundo paso sería ir al banco a reclamar la cantidad pagada de más.
El fallo del Tribunal Supremo supone un duro revés tanto a la falta de transparencia como a la cláusula suelo. Amar opina que "es una batalla ganada. Hay gente que va a recuperar su dinero sin ir a juicio, y eso es algo que no ha pasado ni con las preferentes ni con las hipotecas subprime".
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