La pirámide poblacional se ha invertido por lo que existe un problema de sostenibilidad en las pensiones públicas, según Patricia Mata, responsable de imdi funds. A pesar de ello, los españoles son conscientes de este problema pero no hacen nada para fomentar el ahorro privado. «Los españoles a día de hoy siguen haciendo la técnica de la avestruz. Todos somos consicientes de que en un futuro no vamos a tener suficiente dinero con las pensiones públicas por lo que no vamos a poder mantener nuestro nivel de vida, pero por contra no hacemos nada para fomentar un ahorro privado, para incrementar ese dinero de cara a un futuro» destaca Mata.
Los españoles siguen haciendo la técnica de la avestruz
Hasta el momento, una tendencia de ahorro se realizaba a través de la vivienda pensando que llegada la jubilación podríamos utilizarla como complemento pero tras la crisis inmobiliaria existe una cierta incertidumbre. Por lo tanto, las alternativas de ahorro financiera más fiables para complementar la jubilación serían un plan de pensiones, un fondo de inversión o un PIAS. Según Patricia Mata, responsable de imdi funds, la mejor alternativa sería un fondo de inversión debido a la flexibilidad, liquidez y tributación frente al plan de pensiones o el PIAS. «El mejor vehículo de ahorro son los fondos de inversión en cuanto a la liquidez debido a que es inmediata, están exentos de tributación, siempre y cuando hayan traspasos, y sólo tributan en el caso de las plusvalías» aclara. ¿Qué diferencia hay entre un PIAS y un fondo de inversión? Un PIAS en un Plan Individual de Ahorro Sistemático, es decir, un seguro de ahorro a largo plazo pero, según Mata, tiene limitaciones:
- Solo podemos tener un PIAS
- Tienen un tope máximo que son 240.000 euros.
- El PIAS favorece al tenedor pero no a sus herederos
No obstante, un PIAS puede ser una buena solución como un complemento a un ahorro financiero pero nunca sería sustitutivo. «Un PIAS funciona más como una cartera gestionada que como un fondo de inversión, en el sentido de que la información depende del proveedor; sin embargo un fondo de inversión está altamente regulado, supervisado y es mucho más beneficioso en terminos fiscales» subraya Mata. En cuanto a un ahorro a largo plazo el fondo de inversión más beneficioso sería el de acumulación ya que no reparte dividendo. Ventajas fiscales A la hora de decidir que alternativa de ahorro es la más aconsejable, las ventajas fiscales pueden ser un factor que ayude en la elección. Por ello, Patricia Mata, responsable de imdi funds, nos ofrece su punto de vista sobre los planes de pensiones, los PIAS y los fondos de inversión:
- Planes de pensiones: «Las administraciones públicas no facilitan el ahorro privado a través de los planes de pensiones debido a que tienen limitaciones respecto a la cuantía a depositar que son 8.000 euros al año. También hay limitaciones en cuanto a la liquidez debido a que no está lo suficientemente premiado a través de la fiscalidad».
- PIAS: «Un PIAS está exento de tributación pero cuando lo rescatas en forma de renta vitalicia es cuando va en una tributación que va en ciertos rangos. Una persona menor de 40 años, tributará un 40%; si es mayor de 70 años tributarán alrededor de un 8%, pero esto no se aplica si se rescata el PIAS de una vez o si no han pasado los cinco años de antigüedad por lo que tributaría igual que un fondo de inversión»
- Fondo de inversión: «Los fondos de inversión tienen mucha más flexibilidad, están exentos de tributación siempre que haya traspasos, solo tributan en casos de plusvalía que irían en un rango de entre un 19 y un 23% y tienen la gran ventaja de la liquidez que en cualquier momento se puede rescatar de forma gradual en función de nuestras necesidades cuando nos hemos jubilado o de forma total».
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