El cero es el nuevo número de moda en la banca. La política monetaria europea ha afectado, de lleno, al consumidor de a pie, que ha pasado de ganar un 4 o un 5 % con los depósitos a plazo fijo a encontrarse con un panorama yermo, con unos tipos de interés en mínimos. Algunos bancos, incluso, han empezado a trasladar las tasas negativas del BCE a sus clientes (grandes inversores principalmente). Una epidemia que se ha extendido por toda Europa con focos en el Reino Unido, los Países Bajos, Alemania e, incluso, España, cuyos principales bancos podrían haber aplicado tipos de interés negativos a algunos de sus grandes clientes, aunque no de forma generalizada. Sea como fuere, la agonía de los tipos al 0 % y la facilidad de depósito en tasas negativas han abierto la veda. Y es que los que no cobran, tampoco dan nada. Bankia remunera los depósitos como máximo al 0,04 %, BBVA lo hace al 0,02 %, Banco Santander no oferta depósitos y CaixaBank lleva tiempo comercializando un depósito al 0 %, informan desde el comparador de depósitos HelpMyCash.com. Paradójicamente, los préstamos al consumo para los hogares llevan largo tiempo estancados entre el 7 y el 8 % de interés en nuestro país. Está claro que tomar dinero prestado no es gratis, pero lo cierto es que la vertiginosa bajada que han sufrido los depósitos no ha sido tal en los créditos. Bankinter estrena un préstamo gratis Pero Bankinter está dispuesto a cambiar las reglas del juego. La entidad ha estrenado recientemente el Préstamo 0,0, un crédito preconcedido con un tipo de interés del 0 % y una TAE también del 0 %, es decir, gratis. Permite conseguir hasta 3.000 euros a devolver en un máximo de 36 meses. Además de estar exento de intereses, otra de sus principales ventajas es que se puede solicitar por el móvil o por Internet y el dinero se recibe de forma inmediata. Eso sí, solo está disponibles para los clientes de la entidad que reciban la oferta. En realidad, no es la primera oferta al 0 % disponible en España. Caja de Ingenieros anticipa a sus clientes el importe de una nómina sin intereses ni comisiones, a devolver en un plazo de dos meses. Kutxabank también comercializa un préstamo al 0 % TAE a partir de 2.400 euros a devolver en seis o doce meses, pero solo para los clientes que inviertan el dinero prestado en un plan de pensiones de gestión perfilada. Préstamos con intereses negativos Pero hay entidades que han ido más lejos y han burlado la propia naturaleza de los préstamos, aplicando tipos de interés negativos sobre sus créditos. Es decir, en lugar de cobrar a sus clientes por concederles dinero les han pagado. Parece ciencia ficción, pero no lo es. La fintech alemana Smava, reconvertida en un comparador de créditos, lanzó una más que suculenta oferta este verano: ofrecía préstamos de mil euros con un tipo de interés de -0,4 %. Lo que se traducía en que el cliente solicitaba mil euros y debía devolver 994. ¿Tienen trampa estos créditos? Lo cierto es que no, siempre y cuando la TAE del préstamo sea del 0 %, lo que indicará que no tiene ni intereses ni comisiones. Caso aparte son los préstamos al 0 % TIN, pero que finalmente no son gratuitos, pues sus TAE finales se disparan incluso por encima del 10 %. De este tipo hay un buen surtido disponible en España. Efectivamente y tal y como indica el 0 % TIN que los acompaña, están exentos de intereses, pero no de comisiones, lo que hace que la TAE aumente y, por consiguiente, el coste final del préstamo. Es decir, no son gratis. Y no solo eso, sino que en función de las comisiones y del importe pueden acabar saliendo mucho más caros que un préstamo sin comisiones, pero con intereses. Un ejemplo práctico. Necesitamos mil euros a devolver en seis meses. Tenemos dos opciones: el préstamo A tiene un tipo de interés del 5 % y cero comisiones, y el préstamo B tiene un interés del 0 % y una comisión de apertura del 3 %. En el primer caso, el coste del préstamo sería de 14,64 euros, mientras que en el segundo sería de 30 euros. Con la TAE podríamos ver esta diferencia fácilmente: en el préstamo A sería del 5,11 % y en el B, del 11,05 %.
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