Cómo cambiar la hipoteca de banco y ahorrar 100 euros al mes

Muchos hipotecados no se sienten conformes con su hipoteca. Algunos sienten que pagan demasiadas comisiones, otros que firmaron un interés muy alto comparado con el que se ofrece ahora, otros tienen cláusulas abusivas de las que se quieren librar… Una solución para todos ellos es la subrogación hipotecaria, es decir, cambiar de banco la hipoteca, una operación que, aunque tiene un coste, puede acabar ahorrando mucho dinero a las familias.

¿Por dónde empezar?

Lo primero es conocer nuestros derechos. El más importante, que podemos llevarnos la hipoteca a otro banco en cualquier momento. Aunque cabe matizar dos cosas: una, nuestro banco actual puede retenernos si igual a o mejora la oferta de la otra entidad; y dos, en general ningún banco aceptará nuestra hipoteca si no hemos pagado, al menos, 3 años del préstamo en el primer banco.

Con este dato en mente, podemos pedir ofertas a varios bancos, online y offline, para ampliar nuestras opciones y también para poder comparar. Algunos de los que ofrecen servicios tipo tu hipoteca" son ING Direct, Banco Sabadell, La Caixa, Bancorreos, Bankinter, Unicaja, Deutsche Bank…

¿Cuánto cuesta la subrogación?

Algunos cientos de euros. Podríamos decir que entre la nueva tasación (entre 150 y 300 euros), la notaría (unos 500 euros), el registro (unos 200 euros), la gestoría (entre 150 y 300 euros) y la comisión de subrogación si la hubiera (0,5 % del capital pendiente si estamos en los 5 primeros años de hipoteca y 0,25 % después), no pagaremos menos de un 1 % del importe pendiente de la hipoteca, es decir, 1.000 euros por cada 100.000 pendientes.

¿Cómo saber si en nuestro caso sale a cuenta?

Lo más importante es pedirle al nuevo banco que nos dé por escrito un desglose de los gastos de subrogación, y también que nos calcule cuál será la nueva cuota que pagaremos con ellos.

Por ejemplo, imaginemos que el nuevo banco nos dice que los gastos de subrogación ascienden a 1.500 euros. Y pongamos que con nuestra hipoteca de 150.000 euros a 30 años a Euríbor + 2,50 % pagábamos 606 euros al mes y con la nueva a Euríbor + 1 % pagaremos 494 euros. En resumen, tenemos un gasto de 1.500 euros y un ahorro mensual de 112 euros. Así, en poco más de un año (14 meses) ya habríamos amortizado el gasto.

Pongamos otro caso: una hipoteca con suelo del 3 %. Con ese interés estamos pagando una cuota mensual de 632 euros. Si pasamos a los 494, nuestro ahorro mensual será de 138 euros, y aunque paguemos 1.500 por el cambio, en menos de un año ya estaremos ganando dinero.

Sin embargo, si pagamos los 1.500 para pasar de Euríbor + 2,5 % (cuota de 606 euros al mes) a Euríbor + 2,25 % (cuota de 586 euros y ahorro de 20 euros al mes) tardaríamos 75 meses, más de 6 años en empezar a ahorrar dinero, y quizá sea más interesantes para nosotros pagar 20 euros más al mes que o bien pagar 1.500 euros de golpe o bien sumarlos a la hipoteca y pagar intereses también sobre ellos.

Por último, no podemos olvidar que para comparar nuestra hipoteca con otra para saber cuál es más barata no solo tenemos que mirar el interés, sino ?importantísimo- también los seguros y demás productos vinculados obligatorios, como tarjetas, planes de pensiones, etc. Todos estos productos también suponen costes añadidos que debemos considerar como costes hipotecarios. Así, antes de firmar el cambio de banco debemos preguntar a la nueva entidad por estos seguros de forma exhaustiva: cuántos son, qué cubren, cuánto cuestan, cómo se pagan, y durante cuántos años estamos obligados a mantenerlos. Una vez sepamos cuánto nos cuestan al mes, podemos añadirlo a la cuota para poder compararlo de forma real con nuestros costes hipotecarios actuales y tomar la mejor decisión para nuestro bolsillo.