Educación financiera: ¿salvavidas para futuras crisis?

"Nuestra relación con las finanzas comienza desde la infancia, cuando nuestros padres nos dan una paga o nos regalan una hucha para ahorrar, y esta relación va evolucionando a lo largo de los años a medida que nos incorporamos al mercado laboral o cuando pedimos una hipoteca, por ejemplo", opina Juan José Velasco, director del Instituto Aviva. Las finanzas están presentes en todos los momentos de nuestra vida, y enseñar educación financiera se ha convertido en el objetivo de muchas entidades del sector.

Ya en 2008, la CNMV y el Banco de España pusieron en marcha el primer Plan de Educación Financiera, renovado en 2013 hasta 2017. "Las generaciones más jóvenes no solo se enfrentarán a una mayor complejidad de los productos financieros, servicios y mercados, sino que, además, una vez adultos, posiblemente afrontarán más riesgos financieros que sus padres", recogen los expertos en el Plan.

Proyectos en marcha

El pasado jueves 5 de marzo, la Asociación Española de Banca (AEB), con la colaboración de la Fundación Junior Achievement, presentó su nueva iniciativa "Tus finanzas, tu futuro", un programa de educación financiera colaborativo entre 16 bancos, con 400 voluntarios y 6.500 escolares de tercero y cuarto de la ESO.

También existen otras iniciativas, como el de la Asociación Europea de Asesores Financieros (EFPA), que acaba de poner en marcha "Educación financiera para los ciudadanos", tres talleres formativos sobre educación financiera en grupos de 24 personas.

Otro ejemplo es el Programa de Educación Financiera en las Escuelas de Cataluña (EFEC) del Instituto de Estudios Financieros (IEF), que durante febrero y marzo han impartido 150 talleres para alumnos de 800 alumnos de cuarto de ESO y bachillerato en ocho centros de Barcelona. Algunos organismos ofrecen material educativo sobre finanzas en sus páginas web, como es el caso del Instituto Aviva, que cuenta con una pestaña para educación financiera, o incluso la propia AEB.

¿Complementaria u obligatoria?

Hay un debate abierto sobre si la educación financiera debería formar parte obligatoria del currículum educativo o solo como un complemento. Según Andrea Carreras-Candi, directora de EFPA, "una asignatura de educación financiera sí debería ser obligatoria en el colegio o, cuanto menos, debería ser una rama fundamental dentro de las asignaturas de economía que ya se imparten en algunas etapas educativas". Del mismo modo se manifiesta en un informe realizado por el Instituto Aviva, según el cual el 62% de los españoles cree que la educación financiera debería formar parte de la educación obligatoria desde secundaria, mientras que un 25% considera que ésta debería enseñarse desde primaria.

Además, según una encuesta del IEF sobre el programa EFEC, el 83,5% de los participantes consideró que la educación financiera habría de formar parte habitualmente del programa de 4º de ESO.

Por su parte, el presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), José María Roldán aseguró en rueda de prensa que "es irrelevante sobre si es una asignatura o se da de otra manera, lo importante es que los jóvenes tengan este conocimiento que les permita navegar a lo largo de su vida". Fernando Tejada, director del Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de España y responsable del Plan Nacional de Educación Financiera, opinó que "es algo que deben decidir los expertos educativos". 

Recursos para el usuario de banca 

Uno de los argumentos más repetidos para la enseñanza de finanzas desde la escuela es su utilidad para evitar posibles problemas entre el usuario de banca y su entidad. Algunos sectores aseguran que una buena educación financiera no habría solucionado la crisis pero sí habría evitado algunas complicaciones. Cuando José María Roldán fue preguntado en rueda de prensa por el caso de las preferentes, su respuesta fue clara: "Si se hubieran aplicado ciertos conceptos básicos, algunos clientes hubieran evitado los problemas que luego surgieron". A esto, Roldán añadió que "si la gente entendiera que más rentabilidad significa más riesgo, que hay que diversificar, y que si queremos minimizar el riesgo tenemos que ir a depósitos garantizados o deuda pública, hubiéramos evitado muchísimos problemas".

"La importancia de la educación financiera es una de las grandes lecturas que podemos sacar de la crisis financiera", asegura Andrea Carreras-Candi. "Sin duda, las malas prácticas dentro del sistema financiero fueron una de las grandes causantes de la crisis. Pero nosotros también pensamos que una parte de la responsabilidad viene del lado de los inversores y los clientes particulares que, en algunos casos, no se preocuparon por entender las características de los productos financieros que estaban adquiriendo", añade. La educación financiera, aseguran desde la AEB, conseguiría unos inversores más preparados, independientes y responsables.

Juan José Velasco, advierte de que "no se trata de llegar a ser expertos en la materia. Siempre es recomendable contar con asesoramiento profesional que ayude al consumidor a decidir correctamente el producto financiero más adecuada para sus necesidades y su perfil de ahorrador/inversor.

Ayuda para la jubilación

Otro de los aspectos clave que llevó a los organismos a iniciar proyectos sobre educación financiera fue el apoyo a los ciudadanos a ahorrar para su jubilación. "Las futuras generaciones se van a enfrentar a retos importantes a la hora de planificar su ahorro para la jubilación y la cobertura de sus necesidades de salud", explican los expertos en el Plan de Educación Financiera. Y del mismo modo lo hace Juan José Velasco: "Es importante que tengamos en cuenta que las reformas que se están produciendo en el sistema público de pensiones están trasladando cada vez más responsabilidad a los ciudadanos y será necesario el ahorro individual de cara a mantener el nivel de vida durante la etapa de jubilación. Es fundamental por tanto realizar una adecuada planificación financiera durante la etapa activa de nuestras vidas".