Hipotecas a Euríbor + 0,99 %: cuidado, no son las más baratas

En estos momentos, la hipoteca media en España aplica un interés de Euríbor + 1,50 %, aunque algunos bancos, como Kutxabank y Bankoa, ya están comercializando hipotecas a Euríbor + 1 %. La novedad de esta semana es que Liberbank ha lanzado una oferta a 30 años aún más barata, a Euríbor + 0,99 %. Eso sí, de momento solo se comercializará en territorios donde la entidad, asentada inicialmente en Asturias, Cantabria, Extramadura y Castilla-La Mancha, se encuentre en fase de expansión.

Seguros que suman 900 euros al coste anual

Cuando las hipotecas que aplican un interés tan bajo como las citadas, suele ser porque el banco obtiene la ganancia de otra fuente. La más habitual son los seguros. Mientras que la mayoría de ofertas solo obligan a contratar dos, de vida y de hogar, con un coste anual medio conjunto de entre 300 y 500 euros, algunas ofertas con diferencial muy bajo pueden añadir un seguro más, de protección de pagos o desempleo, o cobrar muy caros los otros dos. En el caso de Liberbank, la entidad comunica en la letra pequeña de la oferta que el seguro de hogar rondaría los 229 euros anuales y el de vida, 651, es decir, ¡solo en seguros el hipotecado paga un total de 880 euros al año!

Pero además de los seguros, la entidad puede exigir otra vinculación, como aportación anual mínima a un plan de pensiones (recordemos que el hipotecado no volverá a ver este dinero hasta su jubilación) o pago mínimo con tarjetas de crédito que pueden tener un doble coste: por un lado el interés del crédito si no nos acordamos de pagar a tiempo y, por otro, las comisiones de mantenimiento de la tarjeta, que pueden oscilar entre los 10 y los 40 euros anuales.

Comisión de apertura: 400 euros nada más firmar

Mientras que la mayoría de hipotecas con interés medio tienen comisión de apertura del 0 %, las dos hipotecas a Euríbor + 1 % sí aplican comisión de apertura. En el caso de Bankoa es un fijo de 100 euros y en el de Kutxabank, un interés del 0,25 % sobre el capital prestado, con un mínimo de 400 euros. Liberbank no cobra esta comisión, aunque ya hemos visto que compensa encareciendo muchísimo el seguro de vida.

¿Cómo elegir la mejor oferta?

Visto lo anterior, se concluye que para dar con la hipoteca más barata no solo debemos buscar el diferencial más bajo, sino asegurarnos de que la hipoteca ofrezca la mejor relación entre estas tres variables, es decir, que tenga un interés competitivo, cero comisiones y no más de dos seguros.

Lo recomendable es preguntar por estos tres puntos en varias oficinas, registrarlos por escrito y comparar las ofertas con calma en casa, aunque por supuesto existen otras preguntas que debemos hacer al banco para distinguir una buena oferta de otra mediocre. Una buena ayuda, si no somos expertos, es la guía gratuita "Cómo pedir una hipoteca al banco" elaborada por el comparador HelpMyCash.com, que nos proporciona consejos y 25 preguntas listas para imprimir y rellenar durante la entrevista con el banco.