“La banca en España es una gran oportunidad”

Este viernes, anunciábamos el nombramiento de Francisco Sierra como Director General en España de N26, el banco nativo digital que consolida su presencia en el país con la creación de un equipo específico. Para conocer más detalles sobre su estrategia y perspectivas a nivel nacional e internacional, DIRIGENTES entrevista a Francisco Sierra y a Alexander Weber, responsable de mercados internacionales del banco móvil. ¿Qué diferencia a N26 de otros bancos? FRANCISCO SIERRA: Tenemos que entender N26 como una alternativa a la banca tradicional en España, enfocado principalmente como una solución para el día a día. Lo que ofrecemos, es básicamente es una solución sencilla, fácil de utilizar y que gusta a la gente. El mensaje principal es que queremos ofrecer algo que a la gente le guste utilizar. Obviamente, se puede decir que los bancos ya son móviles en la actualidad, pero la clave es que N26 se ha creado para ser un bánco móvil, no es que simplemente tengamos una app, es un concepto más amplio. Se trata de que tenemos una app y, obviamente, cuenta con la tecnología más moderna para ofrecer la mejor experiencia de consumo y, por tanto, la mejor seguridad y los mejores servicios de la manera más innovadora. Dicho esto, hay que señalar que somos un banco, no una pequeña startup de fintech. Tenemos todas las licencias bancarias autorizadas por el regulador alemán BaFin y también por el Banco Central Europeo (BCE). Así, somos un banco europeo y es por eso que operamos en 17 países y por lo que comenzaremos a operar en otros, como Reino Unido y EEUU. ¿Qué expectativas tenéis respecto al consumidor español y los clientes más jóvenes? FS: Hay dos claves por las que creemos que hay un potencial muy importante en el mercado español. La realidad es que, en España, la gente no está en absoluto satisfecha con su banco y el motivo es que están atrapados en él, sólo utilizan un banco. Por eso, nosotros presentamos una alternativa para el día a día, no queremos presionar a nadie para que se cambien de entidad, como harían otros bancos. Nosotros decimos “estamos aquí para apoyarte y para ofrecerte servicios adicionales”. Algo muy sencillo con lo que me gusta compararlo es con los emails y Whatsapp, todavía usamos el correo electrónico, pero Whatsapp ofrece una mejor experiencia de uso. Eso es lo que la gente siente con nosotros. Por eso, alguna gente podría querer cambiarse completamente, mientras que otros nos usarán simplemente para el día a día, manteniendo por ejemplo su hipoteca en su banco tradicional, pero usando N26 de forma cotidiana para lo que consideran más sencillo. Así lo vemos en el feedback que recibimos en nuestros clientes, que muestra que a la gente le encanta usar nuestra app. ALEXANDER WEBER: Lo que también hemos visto con el paso del tiempo es que la gente comienza a utilizarla, poniendo unos cientos de euros en su cuenta, hacen varias transacciones, se acostumbran a la experiencia y se enganchan a ella. Entonces transfieren más fondos y finalmente, incluso su nómina a N26. FS: Respecto a las generaciones más jóvenes, nos estamos enfocando en ellas, aunque la realidad es que nos enfocamos en cualquiera que utilice un teléfono móvil. Obviamente, los “early-adopters” (usuarios pioneros) son potencialmente más jóvenes, como dicen nuestros datos. La media de edad de nuestros clientes es de 31 años, por lo que tenemos muchos estudiantes y jóvenes profesionales, que son los que de verdad encuentran una solución que requiere menos tiempo, porque la clave es el tiempo y la velocidad. Entonces, yo creo que estamos viendo, y esa es una de las razones por las que me uní a N26, porque ya lo estamos viendo, no es que tengamos que empezar de cero, que ya hay un gran interés en esta solución y está sucediendo de forma natural que mientras construimos un equipo específico para España seremos capaces de adaptarnos y centrarnos aún más en lo que el público español realmente necesita. Lo bueno es que creemos que ahora es el momento en el que la gente está considerando otras opciones para cambiar potencialmente de banco ya que no están satisfechos, aunque sea en parte, ya que no tienen que dejar su banco para probar otras opciones. Los usuarios están probando nuevas alternativas y ése es el momento adecuado para nosotros. Tengo la sensación de que, en el pasado, la gente sentía que se “casaba” con su banco y que cambiar de entidad era como “engañar” a su banco o como si se fuese a casar una segunda vez con otro banco, algo que no sucede en este caso. Puedes usar diferentes maneras de comunicarte y conectar con la gente, de la misma manera que puedes emplear distintas alternativas para gestionar tus finanzas, y obviamente hay una tendencia a operar de una forma más tecnológica y el público lo está buscando. AW: Además, otra motivación detrás de esto es que tradicionalmente no ha sido demasiado fácil abrir una cuenta bancaria, mientras que con nosotros puedes abrir una cuenta usando únicamente tu móvil, en menos de ocho minutos y además de forma gratuita, por lo que probarlo no supone en realidad ningún aspecto negativo. FS: Nuestros procesos son completamente móviles, no se trata de que abras tu cuenta online y luego tengas que ir a una sucursal, como esperarías que sucediese en otros bancos. Acaba de entrar en vigor la Directiva 2 de Servicios Financieros (PSD2), ¿qué expectativas os genera? FS: Esta directiva se centra en convertir al consumidor en el dueño de los datos. De este modo, los bancos ya no no poseen los datos, sino que eres tú mismo el que proporcionas tus datos a terceros, otras plataformas o servicios, lo que abre grandes oportunidades para nosotros y la posibilidad de nuevos productos. Además, hay una mejora de seguridad y nosotros estamos ya muy avanzados en esta cuestión. AW: En el pasado, la gente utilizaba online MasterCard SecureCode y les redirigía a una interfaz en la que se les pedía un password que probablemente no recordasen. Nosotros, en cambio, fuimos los primeros en construir algo que permite confirmar un pago online con tu smartphone. Estamos totalmente conectados con MasterCard y su solución 3DS y, a través de una notificación, puedes confirmar una transacción online. Esto constituye la autenticación reforzada que la PSD2 requiere. Dado que nosotros aplicamos este método desde el pasado julio, cumplimos plenamente esa condición y buscamos ofrecer el más alto estándar de seguridad con la mejor experiencia de usuario. Antes incluso de la PSD2, para nosotros la cuestión fundamental siempre se ha sido entender al consumidor y estar presentes allí donde el consumidor tome su próxima decisión financiera. Tenemos muchos acuerdos de colaboración con otras compañías fintech para ofrecer distintos servicios, lo que implica que, a pesar de que somos un banco, nunca hemos tenido que lanzar nuestros productos de ahorro. Por ejemplo, en Alemania estamos integrados con Raisin, que es una red de bancos que provee al consumidor de un servicio al mejor precio y con la mejor experiencia de usuario. Con PSD2 esto entra en otro nivel, porque puedes gestionar otras cuentas desde nuestra app y tener la mejor perspectiva, y si el cliente está satisfecho con ello, será ahí donde tome su próxima decisión financiera. FS: De lo que se trata es de quién es el que llega antes, quién consigue estar un paso por delante para aprovechar las oportunidades que se están generando. N26 ha demostrado estar por delante de otros bancos en innovación, que es otro de los motivos por los que me he unido a su equipo. ¿Qué resultados está obteniendo N26 en los 17 países de la eurozona en los que ya está presente y cuáles son vuestras expectativas para el futuro inmediato? AW: Este viernes 25 de enero se han cumplido tres años desde el lanzamiento en Alemania y Austria de N26. Durante los dos primeros años, sólo operamos en Alemania y Austria a través de una licencia bancaria propia y a partir de ahí iniciamos nuestra expansión a otros países, pasando de dos mercados a 17. Lo que hicimos en un principio, y supone una nueva forma de enfocar la banca, fue que simplemente traducimos nuestra app al inglés y abrimos esos mercados. Para nosotros, obtener la licencia bancaria en Alemania fue muy importante, pero después fue sencillo trasladar esa licencia a otros países, por lo que no fue realmente un gran esfuerzo trasladarse a otros mercados. A partir de entrar en esos mercados, nos hemos centrado en recibir feedback de los consumidores y entender de dónde procede la mayor demanda. Lo que vimos fue que, a pesar de tener un producto en inglés, teníamos una gran demanda procedente de España, Francia o Italia, que fue lo que nos llevó a decidir en qué mercados centrarnos y poner en marcha equipos específicos. Especialmente en Francia, donde pusimos en marcha nuestro equipo en diciembre de 2016 y hemos crecido muy rápidamente; también en Italia, donde tenemos un equipo desde mayo pasado; ahora, estamos muy emocionados de poner en marcha nuestro equipo para España, de donde hemos recibido una demanda creciente a lo largo del último año. Francisco, dada tu experiencia en el sector financiero, ¿qué supone para ti entrar en un banco como N26? FS: Ya en mi puesto anterior, en Funding Circle, yo veía que la banca necesita un cambio radical, ha pasado en muchas industrias y en la banca aún no ha pasado. Lo que vemos en la banca es que hay ajustes, hay recortes, mejoras, limpiezas de cara, como quieras llamarlo, pero realmente el banco tradicional sigue existiendo tal como era, con el mismo organigrama, con la misma estructura y, sobre todo, con la misma infraestructura tecnológica, que está anticuada y que está en algunos casos obsoleta. Creo que, ahora mismo, el sector de la banca en España es la mayor oportunidad para un cambio dentro de cualquier otra industria. N26 ya ha demostrado que hay una oportunidad muy buena para hacerlo, y lo ha hecho lanzando una aplicación en inglés y estamos viendo que un buen número de clientes españoles lo usa. Dentro de lo potente que es la banca española, donde estamos viendo ahora a muchas fintechs intentado hacer cosas y encontrándolo bastante difícil, porque al final los bancos están consolidándose y los grandes pueden con los pequeños. Ése es un cambio radical en la banca española, pero también estamos viendo en muchos otros países que hay iniciativas muy diferentes que están creciendo muy rápidamente y N26 es una de ellas, incluyendo en España. Ese crecimiento rápido, si nos enfocamos en qué necesita realmente el consumidor español, damos una solución aún más ajustada y adecuada y somos rápidos, sin duda hay una oportunidad buenísima. Eso es lo que me ha motivado a sumarme al equipo, aparte de la calidad de la gente. La calidad del equipo a nivel internacional es excepcional, todo gente joven, muchos no vienen de la banca, sino de otros negocios curiosamente, y eso hace que tengan ideas frescas acerca de todo y tenemos una lista de proyectos innovadores entre los que vamos a tener que elegir, porque no se puede hacer todo.   ¿Puedes adelantarnos algunos de esos proyectos que mencionas? FS: Hay dos muy claros. Uno de ellos ya lo hemos lanzado en algunos países, la Metal Card, que es una tarjeta Premium que cuenta con ventajas, seguro y promociones para el cliente. El otro, basándonos en las peticiones que hemos recibido de nuestros consumidores, son cuentas conjuntas, de parejas o de grupos que quieren compartir su cuenta y poder acceder a esa cuenta en la misma app donde accedes a tu cuenta individual, a través de una gestión muy eficiente. Ése es un producto que vamos a lanzar muy pronto. AW: En los últimos tres años, nos hemos centrado en convertir la experiencia tradicional del usuario de banca en algo más simple y fácil. Ahora, basándonos en tecnología aún más moderna y en la infraestructura con la que ya contamos, que es mucho más flexible que la de cualquier otro banco, queremos comenzar a utilizarla de manera que respondamos a las peticiones de los clientes, como con estas cuentas conjuntas. Tú tienes una cuenta, yo otra, y con un solo click podemos tener una cuenta juntos, así de sencillo. Se trata de crear una nueva experiencia que no sólo sea mejor y más sencilla, sino que también pueda ir más allá de los servicios financieros, como con nuestra división de Metal Card, intentando reunir en una única plataforma a toda la comunidad digital. Tenemos acuerdos con compañías fintech que tienen a los nativos digitales como principales clientes, muchos de ellos también lo son de N26 y vemos como usan a menudo esos servicios para efectuar transacciones, por lo que lo integramos en esa división para añadir valor para los clientes. Eso es lo que queremos traer a España. ¿Pensáis continuar vuestra expansión internacional tras vuestra entrada a lo largo de este año en Reino Unido y EEUU? AW: Somos una compañía basada en el riesgo, lo que supone que valoramos nuestras oportunidades y decidimos dónde tiene sentido invertir. Si miramos nuestros dos principales planes de expansión para 2018, el mercado británico y el estadounidense son grandes oportunidades. Nos vamos a centrar en los mercados principales en los que ya estamos presentes en Europa, al mismo tiempo que incorporamos estos dos nuevos mercados, lo que nos va a mantener suficientemente ocupados.