Hay muchos otros factores que condicionan el coste de rescate. Para simplificarlo, desde Arboribus consideran que el nivel salarial ni mejor ni empeora y que no se modifica la tabla de IRPF. Para ver unn ejemplo, según cada nivel salarial, por las aportaciones en el plan de pensiones de 8000 euros al año durante 25 […]
Dirigentes Digital
| 17 nov 2015
Hay muchos otros factores que condicionan el coste de rescate. Para simplificarlo, desde Arboribus consideran que el nivel salarial ni mejor ni empeora y que no se modifica la tabla de IRPF. Para ver unn ejemplo, según cada nivel salarial, por las aportaciones en el plan de pensiones de 8000 euros al año durante 25 años, un ahorrador que hace las aportaciones con un salario de 40.000 euros, y aporta 8.000 euros al año durante 25 años, recuperará directamente de hacienda 71.600 euros. Si su salario se mantiene, no cambia el tipo impositivo y lo rescata en la jubilación, el coste fiscal del rescate sería de 88.089 euros; es decir, habría pagado 16.489 euros más de los que se habría ahorrado.
Como se ve, en ningún escenario hay ahorro fiscal. Pero entonces, ¿nos han estado engañando? Digamos que posiblemente no te haya llegado toda la información. El ahorro es fácil de explicar; el coste de rescate es más difícil de cuantificar hoy porque depende de muchos factores (y no sirve de argumento de venta).
Muchos piensan que no se está teniendo en cuenta la reinversión del capital que te anticipan, pero es que otro gran déficit del plan de pensiones es que los rendimientos pagan unos impuestos muy superiores a cualquier otro tipo de inversión. Puedes llegar a pagar hasta un 47% por cada euro ganado vía plan de pensiones frente al 20% actual en cualquier otro tipo de inversión. Donde es totalmente cierto que hay ahorro fiscal es si al jubilarse no rescatas su dinero, sino que contrata una renta vitalicia.
Hoy no entraremos a explicar que es una renta vitalicia, pero si podemos anticipar que es un producto opaco y complejo, que posiblemente sea el producto que más beneficie a la entidad financiera y perjudique a un inversor, donde el único beneficio es el ahorro fiscal, pero a cambio cede no disponer del dinero, acepta intereses normalmente muy por debajo de los de mercado y está sujeto a una incertidumbre jurídica importante. De ahí que el mejor consejo en este tema es que se pregunte hoy si quiere una renta vitalicia mañana, porque es lo que estás contratando encubiertamente al contratar un plan de pensiones.
Ahorro sistemático sí, pero no en un plan de pensiones
Es muy recomendable el ahorro sistemático de cara a la jubilación, pero pueden usarse muchos vehículos y muchas inversiones para canalizar ese ahorro. Posiblemente, la menos atractiva sea los planes de pensiones, aunque hay que analizar cada caso. Lo más importante es el tener un hábito de ahorro y encontrar una inversión con rentabilidades atractivas y constantes. Una alternativa que está dando una rentabilidad de forma recurrente superior al 5% neto es la inversión directa en préstamos pymes de Arboribus.
Es una modalidad cada vez más utilizada a nivel europeo e incluso mundial, dado que el hecho de desintermediar la banca permite al inversor obtener una mayor rentabilidad. Permite aportaciones periódicas, se puede gestionar de forma automática, tiene una rentabilidad elevada, un riesgo bajo, una volatilidad muy reducida… todo ello le hace tener un gran cartel como instrumento para canalizar tu plan de ahorros.
Sea en Arboribus o sea en otro tipo de inversión, lo importante es entender que salvo casos muy concretos, el plan de pensiones no es por defecto la mejor herramienta para canalizar el ahorro de tu jubilación.
