¿Qué sabe sobre los minicréditos?

Según estudios recientes, cerca de 4 millones de personas en España necesitarán este año algún tipo de financiación para hacer frente a las compras navideñas. Entre las opciones disponibles, los minicréditos ocupan un lugar relevante. ¿Pero, conocen los consumidores todo lo que implica aceptar este dinero "fácil"? Los minicréditos nacieron con el objetivo de sacar de la exclusión a las personas más desfavorecidas mediante pequeños préstamos a devolver. Sin embargo, no están exentos de críticas negativas.

En España son usados para afrontar pequeños gastos imprevistos. Los conceden prestamistas privados y el plazo de devolución suele ser muy corto. La asociación de consumidores ADICAE señala que el principal problema de este tipo de productos es el aumento de la deuda que produce ante la incapacidad de poder afrontar el pago del préstamo. Aquí empiezan los problemas. En los peores caos, el TAE de estos productos puede alcanzar un 3,752%.

Según las fuentes del portal de ahorro y comparador financiero iAhorro.com, entre las principales condiciones de este producto destacan que al solicitarlo, las entidades exigen unos ingresos mensuales mínimos (por ejemplo Ok Money exige un mínimo de 500 euros mensuales), así como no tener ya solicitado otro minicrédito en la entidad aún sin devolver. Asimismo, suelen exigir un justificante de ingresos para valorar nuestra solvencia, que normalmente será la última nómina. Las entidades crediticias exigen no estar en ningún registro de impagos. Suelen consultar Asnef y Equifax.

Algunas entidades pueden denegar el minicrédito si estamos inmersos en algún tipo de procedimiento judicial que afecte o pueda afectar a nuestra solvencia o nivel de ingresos (por ejemplo Vivus.es). También es normal que exijan la documentación acreditativa de nuestra identidad y exijan ser residente en España y mayor de edad.

Pese a estos requisitos, el acceso al crédito es "muy fácil y rápido". Demasiado en ciertos casos. "Favorece la impulsividad de los consumidores ante la tentativa de acceder al dinero y no recapacitar sobre las consecuencias que tendrá esto en nuestra economía personal", explican los expertos. 

¿Cómo funcionan los minicréditos?

Para solicitar un minicrédito se ha de acceder a la web de la empresa privada que los concede (que no es un banco) y rellenar el formulario de solicitud, con la cantidad que queremos (que no suele superar los 300 euros) y el plazo al que devolveremos el dinero (no más de 30 días, normalmente). La empresa verifica los datos, con diferentes opciones: la más rápida es permitir que se conecte a nuestra banca online, si tenemos total confianza en la empresa. Antes de hacer esto deberíamos consultar si es seguro con nuestro banco.

Diferencia con los demás créditos y préstamos del mercado

Tal y como indican los expertos de iAhorro, los préstamos personales tradicionales son préstamos que conceden los bancos a sus clientes, en base a su historial crediticio en la propia entidad financiera. Se trata de financiación personal a clientes que tienen domiciliada su nómina o ingresos recurrentes en una cuenta del banco. Pueden ser de cantidades superiores a 30.000 euros y a plazos de hasta 10 años, según finalidad y cliente.

Según Pau A. Monserrat, economista especializado en productos financieros y director editorial de iAhorro, explica que "los tipos nominales más baratos se sitúan cercanos al 7%". El experto explica que estos créditos rápidos se definen por la mayor agilidad en su concesión y, aunque no siempre, por los menores requisitos para acceder a ellos y los mayores tipos de interés, que para determinados clientes y finalidades pueden llegar a ser tan elevados como pedir un crédito con tarjeta (más de un 20% de interés anual). "Al domiciliar la entidad de crédito los recibos del préstamo o crédito en nuestra cuenta, no hay que abrir cuenta con ellos. Lo habitual es que se concedan cantidades de miles de euros y a tipos muy diferentes, según finalidad y cliente", explica.

Asimismo, el experto señala que los minicréditos, son un tipo de financiación alternativa a la banca cuya finalidad es suplir a los descubiertos en cuenta y su coste bastante similar. Son préstamos privados de no mucho más que 300 euros, a devolver en menos de 30 días.

"Son pequeñas cantidades de dinero a devolver a un coste muy elevado si se calcula por tipo de interés TAE, superando el 1.000% en muchos casos. Como son pequeñas cantidades de dinero lo más importante es tener en cuenta  los honorarios como magnitud absoluta. Es decir, si pedimos 300 euros a devolver en 30 días, lo que pagamos en honorarios según el minicrédito que solicitemos, va de unos 60 a 100 euros aproximadamente. Si lo comparamos con los que nos cobra el banco por un descubierto, si es que nos lo conceden, en realidad no salen mucho más caros", señala.

Hay que decir que el Banco de España considera una mala práctica bancaria cobrar, entre intereses de demora y comisiones, más del triple del interés legal del dinero (un máximo del 12% a día de hoy), si bien es una tónica general de los bancos incumplir esta limitación, salvo que el cliente reclame. Y hay que solicitarlos solo de forma ocasional. "Si el desfase entre ingresos y gastos mensuales es constante, lo que hay que hacer es arreglar este problema, no solicitar minicréditos cada mes", aseguran los expertos.  

Los costes a efectos TAE de un minicrédito superan el 1.000% fácilmente, con lo que es un dinero que se paga muy caro. Por otro lado, las comisiones e intereses de demora si no se paga puntualmente son muy elevados. No pagar, además, implica que por unos cientos de euros acabemos en un registro de impagos, lo que nos impedirá pedir dinero en un futuro, entre otras cosas. Los expertos aseguran que "los minicréditos solo tienen sentido si estamos seguros de que habrá dinero en cuenta cuando los tengamos que devolver y que no podamos usar otro tipo de financiación, aunque sea tirar de tarjeta de crédito durante unos meses".