¿Qué es la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un producto que generalmente se utiliza en las edades más avanzadas o como complemento a la pensión a la hora de llegar al momento de la jubilación. Es un crédito o un préstamo que recae sobre la hipoteca habitual, concedida a personas mayores de 65 años o personas afectadas de dependencia severa, sin ser exigible su devolución hasta el momento del fallecimiento. 

“El cliente cuenta con la ventaja de que dispone de la vivienda en propiedad y además un crédito a través de una renta periódica o un único pago”, explica Rafael Ojeda, analista Macro de Fortage Funds.

Se erige como una de las pocas opciones de las que dispone la gente de edad más avanzada ya que “a partir de cierta edad, resulta complicado que te den un préstamo”, explica Rafael Ojeda. 

La hipoteca inversa está en auge en la actualidad, ya que los ciudadanos encuentran dificultades a la hora de acceder a financiación. Como explica el analista Macro de Fortage Funds, Rafael Ojeda, “es difícil acceder a un crédito en condiciones normales o en condiciones ventajosas, ya que el tipo de interés de los créditos está subiendo de forma muy fuerte”, además, muchas personas no cuentan con “un aval o una garantía para el mismo”.

Las personas “más vulnerables”, encuentran en este tipo de hipotecas una solución para conseguir financiación, señala Ojeda. Además, actualmente son los propios padres, que cuentan con edades avanzadas, los que acuden a la hipoteca inversa para disponer de un crédito que posteriormente disfrutarán sus hijos. 

“Si los padres mueren, los hijos tendrán que hacer frente al pago de ese crédito, ya que son ellos quienes lo están disfrutando, mediante la cancelación de la hipoteca o a través de la liquidación de la hipoteca por parte del banco”, desarrolla el analista de Fortage Funds. 

Este producto lleva asociados unos intereses muy elevados y además acarrea una serie de gastos añadidos por parte de la entidad para “salvaguardar su inversión”, como los seguros de decesos o pagos adicionales que incrementan el tipo del crédito. 

Existe el riesgo de que la persona tenga una mayor esperanza de vida y con ello “llegaría un punto en el que los pagos que ha recibido por parte de la entidad financiera, no cubran el monto de la hipoteca”, señala Ojeda, por lo que el banco termina por quedarse con el activo a un precio muy inferior, en comparación al crédito que se ha otorgado. 

Se trata de un producto “difícil de entender” y que genera cierta controversia ya que va dirigido a personas mayores que cuentan con unos conocimientos financieros escasos y utilizan unos tipos de interés “fuera del mercado”, explica Ojeda.

Ventajas

La principal ventaja es que el cliente puede “seguir utilizando la vivienda habitual mientras recibe la cantidad de dinero por parte de la entidad”, explica el analista, por lo que “conserva la vivienda y recibe dinero en efectivo”.

Desventajas

Según manifiesta el experto de Fortage Funds, las principales desventajas del producto son que, al contrario de la hipoteca, en la hipoteca inversa “la deuda no va disminuyendo con el paso del tiempo”, sino que sucede al contrario.

“Es un crédito que hay que cancelar en un futuro y la garantía de este pago del crédito es la vivienda”, explica Ojeda, por lo que “si pasa mucho tiempo, puede suceder que incluso el valor de la vivienda no sea suficiente para pagar las cargas de esa hipoteca inversa”, ya que los intereses de estos productos son muy elevados. 

En este caso, si el prestatario debe más dinero que el valor de mercado de la vivienda, tendrá que responder con la vivienda y con los bienes asociados a la herencia.

Para el analista, la hipoteca inversa es un tipo de producto que conlleva muchos riesgos y que las personas que lo contratan, generalmente, no terminan de comprender lo contratado por su complejidad, lo que puede traerles problemas en el futuro. 

Sería recomendable solamente para aquellos casos que de personas que se encuentren en una situación “realmente complicada”, apostilla el experto de Fortage Funds, que no cuenten con una pensión, que no tengan herederos, etc.

Aunque, existe la alternativa de vender ese activo al precio real y posteriormente adquirir el alquiler de una vivienda a un precio inferior.