¿En qué situación se encuentra la educación financiera en España con respecto al resto de países de nuestro entorno?
Para poder hablar de esta diferencia hay que hablar de cultura, y en general en el centro de Europa hay una cultura superior de la que tenemos en el sur de Europa. Sin embargo, eso no implica que en el centro del continente haya más educación financiera. Tenemos varios estudios, porque no somos solo una empresa como tal sino también una comunidad de finanzas personales.
Empezamos con blogs, y luego ya comunidad con el foro, que es donde tenemos una base de usuarios muy segmentado que nos responden a las encuestas. En cuanto a los estudios, somos muy prolíficos en redes sociales, por ejemplo Twitter, que nos funciona muy bien en redes sociales para las encuestas, y también TikTok y ya hay 50K que nos siguen.
Y es que los datos nos muestran que la educación financiera en el resto de Europa tampoco se tiene y, en general, se habla de que es una asignatura pendiente de España.
En España lo pendiente es tener cultura, en el resto del mundo ‘avanzado’, lo pendiente es tener cultura financiera. Es verdad que en los países anglosajones cambia un poco la cosa, si los comparamos con el centro de Europa.
En los países anglosajones sí que hay más cultura por parte del Gobierno y de entidades privadas, también porque la banca ha diferenciado lo que es banca retail de servicios con respecto a lo que es banca de inversión. En España es una red comercial chapucera que vende productos de todo tipo. No hay ningún incentivo para que nadie aprenda nada.
El usuario al que estamos llegando nosotros es clase media alta y no estamos llegando a la base poblacional más básica porque es imposible, no tiene ni cultura financiera, y solo entienden o van a lo que pasa rápido y al chollo. No porque no intentemos llegar a todo el mundo, sino porque los mensajes de sentido común de invertir a 20 años no lo tienen en cuenta, piensan más en ‘a ver si me toca la lotería el mes que viene’.
A raíz de este tema, ¿crees que todo el auge de la inversión en criptomonedas y la especulación que ha habido alrededor como a corto plazo motiva a que la gente se haya dado el batacazo y ahora quiera tener más cultura financiera?
Siempre va a haber personas que intenten encontrar el truco, y esto no va a dejar de existir. El tema de la inversión en criptomonedas ha venido auspiciada por un creciente incremento de precios en los últimos cinco años. Te hablo de que por ejemplo en mi caso, hace cinco años veía que la gente inicial era siempre personas muy técnicas, que les gustaba mucho el reto de la descentralización, sobre todo esa idea un poco anárquica. Obviamente quien entra en 2019 lo hace por un tema de precios y quien entra en 2022 lo hace porque el primo le ha dicho que ha duplicado su dinero.
Entonces, ¿habrá más cultura financiera? La gente ahora invierte más, sí, pero que la gente dejará de invertir más, también. Ahora hay a algunas personas que por suerte las criptomonedas le han hecho abrir un pozo. Y no hay mal que por bien no venga, entonces tienes razón: todo el auge de las criptomonedas hace que la gente se plantee la opción de invertir.
Os quería preguntar sobre toda esta parte de ‘nudismo financiero’ que promulgais, ese punto de querer terminar con los tabúes que rodean al mundo financiero y del dinero, ¿qué ocurre con esto? ¿Cómo se puede mejorar?
Hablamos de tabúes porque en general, en la sociedad, siempre hablamos de que hay dos grandes tabúes. El sexo y el dinero, que además, curiosamente, son dos cosas que se buscan mucho en internet. La primera, en general, podemos encontrar muchísima información que más o menos puede saciar nuestro objetivo. La segunda, el dinero, cuando la buscas en internet, te llevan a información sobre productos y consejos sobre ello, que no están hechos para el dinero a largo plazo.
Entonces, ahí vimos que la producción que nos puede dar internet está, sobre todo, en que la gente pueda hablar entre ello, sobre qué es lo que funciona y qué no. Porque si te avergüenzas de qué ocurre con tu dinero, estaremos bastante indefensos como usuarios ante estafas financieras bancarias. Por eso tenemos el hashtag de riesgo financiero, para que la gente lo use en Twitter, y luego el podcast, que es muy posicionado en España y que se relaciona con los sentimientos. Muchas veces el dinero, visto desde fuera, parece algo corrupto o malo y, en realidad es una herramienta perfecta para poder alcanzar tus sueños, y conectar el sentimiento con la parte del dinero.
¿Existe realmente un problema psicológico en nuestro país u en otros a la hora de hablar del dinero? En la cultura hispana, por ejemplo. ¿Cómo pretendéis cambiar esto desde Balio?
Se puede entrar, en la sociedad hispana, a ver los motivos, quizá históricos y culturales, del tipo de cristianismo que tenemos, del porqué la gente no es fanática de hablar del dinero. En general, la cultura cristiana e hispano católica del sur de Europa y por tanto, de países hispano hablantes por la conquista de América, vemos que sí que está intrínseco e interrelacionado con nuestra cultura, el que sea algo malo la riqueza, el poderoso, etc.
Para romper con esto hay varias maneras que estamos llevando a cabo desde Balio. Lo primero es querer que sea algo sexy, a lo que te quieras unir. Es decir, como en toda visión o movimiento, hay unos enemigos, unas partes a favor y aliados, entonces, los enemigos en este caso son el Estado, o los manipuladores, estafadores, etc. Hace que siempre hablemos de 1% o 2% de los privilegiados en el mundo.
Sabemos que todo el mundo no puede ser parte de los privilegiados, pero individualmente podemos hacer acciones para intentar serlo o, por lo menos, tener mas tranquilidad financiera. Eso se consigue pensando a largo plazo, teniendo una visión lo más objetiva posible, haciendo ese networking.
Queremos conectar y ayudar en esos países hispano hablantes, que están muy quemados con los Gobiernos y con tasas de interés imposibles o la falta de oportunidades entre otras cosas, y que vemos que a nivel mundial, el mercado laboral se está decantando hacia más autónomos, mayor flexibilidad. Al final nosotros, hablamos de finanzas personales pero también de temas como empezar a generar más ingresos emprendiendo, etc. Es más un estilo de vida y lo hemos tratado siempre como tal. Un estilo de vida que te da exclusividad y del que quieras formar parte.
Apeláis un poco al individualismo de cada uno, ¿sabrías decirme qué estilo de sistema o de estado es el más favorable para desarrollar las finanzas personales de sus habitantes? No hablo de dictadura o democracia, sino de democracias mas proteccionistas o más liberalizadas como EEUU, o incluso más socialdemócratas como los nórdicos.
Muy buena pregunta, la verdad es que me encanta. Para empezar, sin duda lo opuesto a esto es la autarquía, es decir, un mundo cerrado, que es algo que ya no tiene ningún sentido. Creo que es una obviedad.
A partir de ahí, en general, un movimiento individualista suena más a libertario. Libertario no significa que no tenga empatía por el resto de personas o de la población, significa que te deja más elección sobre cómo quieres o no participar en el conjunto económico democrático.
Dicho eso, obviamente no comulgamos con las estrategias de Estado cortoplacistas, con lo que diga el Estado para ganar algunos votos. Damos gracias por la existencia de sistema democrático que protege a muchísimas personas más desamparadas, y por tanto siempre está ese rol de empatía. Pero, sin duda y sin entrar en detalles, una mentalidad como la que tienen los usuarios de Balio y del mundo financiero, dan mucho más importancia a la acción individual o colectiva dentro del estado privado que a lo público. De todas formas, intentamos no estar dentro de política.
Claves para cuidar nuestras finanzas personales
¿Cuáles son las principales claves de las finanzas personales a tener en cuenta por los ciudadanos?
El pensar a largo plazo nos parece fundamental. Si no tenemos un pensamiento largoplacista es imposible entender el patrimonio. Imposible.
Creo que dentro del largo plazo, si hay algo que destaca, aunque sea una obviedad, es el entender el interés compuesto y por qué nunca va a haber un best seller que se llame ‘Cómo hacerse rico de aquí a 20 años’. Pero es lo más realista que hay.
En segundo lugar, entender cuáles son las motivaciones, intrínsecas y extrínsecas de todos los agentes que nos afectan en nuestra gestión patrimonial.
Es decir, entidades privadas y por qué nos ofrecen este producto o hasta el Gobierno, por qué decide unas política u otras. Por tanto, las cartas que tengo y las reglas del juego encima de la mesa, eso es bastante clave.
Quizás, si podemos añadir una tercera, y ahí viene la cuestión, es empezar a tener más conocimiento, ya no solo de educación financiera, si no, para mí, las nuevas oportunidades que van saliendo. Creo que las fintech han incrementado muchísimo soluciones mucho más eficientes, y esto es por ejemplo, reducción de pago en cambio de divisas, empezar a invertir con comisiones bajas, etc. La parte mala es que, con todo esto, también hay mucho ruido y muchas personas que simplemente tienen un interés o que recomiendan cosas simplemente tienen un conflicto de interés porque recomiendan cosas simplemente porque les paga por detrás un agente, etc.
Por tanto: lo primero es pensar a largo plazo y después, entender cuál es el incentivo de la persona que nos lo está recomendando.
Desde Balio solo cobramos del usuario final, no cobramos de ningún agente, ni de ningún comercial ni nada. Estamos invertidos por el holding Indexa Capital, pero nadie nos obliga a dar nada a Indexa Capital. Creemos además que Indexa Capital es una buena solución, pero no nos pagan por ello y no hablamos de ello. Esto no tiene sentido si no eres independiente.
¿Consideras que en la inversión a largo plazo de la que me hablas tiene que ser siempre conservadora o también va de la mano de poder convencer a inversores que tienen más apetito hacia el riesgo? Ya no solo del inversor, también del ahorrador o del emprendedor.
El largo plazo, si sirve para algo, es para poder tomar posiciones más arriesgadas, algo que no tiene sentido en el corto plazo. Es decir, si soy conservador, me quedo el dinero en el banco, pero si puedo asumir el riesgo es a largo plazo.
Lo único verdaderamente valioso es el tiempo, es algo que no se puede multiplicar. El oro y las criptomonedas no tienen verdaderamente tiempo. El S&P 500 tiene unas características de un grupo de personas que su vida y su tiempo lo destinan a un elemento productivo.
Por tanto, dentro de una idea conservadora diría que obviamente tiene sentido un producto de bajas comisiones totalmente indexado y que tiene una parte en renta variable muy alta pero a largo plazo. Qué pasa, que eso en general es muy aburrido y la gente quiere saber más. Y por eso preguntamos a la gente que si quieren entrar en activos que no son muy productivos pero los tengo en cartera, pero sabiendo que no hay un valor verdaderamente de tiempo dentro de allí. Al igual que puede ser en una compañía. Y dentro de eso, creo mucho en el valor de las startup y del valor en ellas, pero posiblemente muchas personas prefieren hacerlo a través de un vehículo de venture capital.
Algunos casos de éxito que hayáis visto en Balio
Tenemos cientos de casos, no tanto de pelotazo, sino cientos de personas que empezaron sin nada y que ahora nos dan las gracias. Hay gente que está muy endeudada y ha conseguido recomponerse gracias a los consejos de otros. Muchas veces el camino es más difícil en solitario.
Algún consejo o clave de cara a qué hacer con las finanzas personales en este contexto concreto concreto de alta inflación
Tienen que buscar una fuente de información para la inversión que sea muy crítica y que mire desde varios prismas. Alguien que busque un poco antes de contratar ciertos productos, no lo contrataría. Es decir, que la gente se informe, y mucho mejor si se llega a tener una buena educación financiera.
En Balio todo es gratuito dentro de la comunidad. Sí que es verdad que en el foro hay mucha opinión que puedes filtrar, y lo que hacemos con las formaciones es dar calidad profesional, para que nuestro equipo dé formaciones de una muy alta distribución y les den las herramientas concretas. Y en cuestión de dos semanas puedes hacerte una formación, desde cualquier dispositivo. Esta es nuestra propuesta de valor, que además es a un coste ínfimo.
2022-07-12 06:30:57
